Как выплачивается кредит в банке: Правила погашения кредитов

Что могут сделать банки если не платить кредит?

К нам часто обращаются с вопросом: «Не плачу кредит, какие будут последствия?» Если человек раньше не попадал в такую ситуацию, то его тревожат различные опасения. Давайте рассмотрим, насколько они обоснованы.

Что будет, если не платить?

Не имеет значения, человек не платит простой потребительский кредит, за машину или ипотеку. Если он не вносит очередной платеж, во всех случаях события начинают развиваться по похожему сценарию.

Начинается все со звонков от сотрудников службы безопасности с просьбами погасить как можно скорее. Звонки раздаются ежедневно по нескольку раз. Вежливым тоном менеджеры банка напоминают, к чему может привести неоплата. Они извещают о своем намерении передать долги коллекторам, а затем направить иск в суд.

После начинают приходить письма от банка по почте. В них также содержатся предупреждения о последствиях непогашения. Сотрудники отдела взыскания долгов могут прийти домой, если человек долго не платит. К этому времени уже подключаются коллекторы. Они практикуют звонки с неизвестных номеров, угрожают чем только можно, не соблюдают законы. Их цель — превратить жизнь должника в настоящий ад.

Коллекторы угрожают не только должнику. Они обзванивают всех родственников и знакомых, контакты которых удается раздобыть. Идут на обман, уверяя, что люди обязаны выплачивать кредит своего друга или родственника. Звонят на работу заемщика, позорят. Пишут в соцсети, распространяя порочащую человека информацию.

Если должник прятался где-то, менял телефонные номера, и предыдущие меры не возымели успех, примерно через полгода банк направляет заявление в суд. После чего к общей сумме долга, процентам и штрафам, добавляются судебные расходы. Начинается исполнительное производство. Если должник не может гасить задолженность после суда, приходят приставы и описывают все имущество, кроме единственного жилья (если оно не заложено) и некоторых вещей личного пользования. Вещи уходят с торгов в оплату долга.

На этом исполнительное производство не заканчивается. На все счета должника также накладывается арест. С его доходов ежемесячно снимается большая доля поступлений в счет погашения задолженности. Если приставы посчитают в определенный момент, что у должника уже нет ни имущества, ни денежных средств для оплаты долга, то они могут на какое-то время остановить производство. Но оно будет возобновлено по первому же требования кредитора. Так будет продолжаться, пока банк не получит все свои деньги назад.

Таким образом, избегать уплаты обязательного взноса по кредиту не самая хорошая идея. Если у банка не получится выбить долг с помощью коллекторов, он заставит должника платить кредит по суду. Но что делать, если гасить задолженность совсем нечем? Есть ли законные способы не платить кредит? Вариантов несколько, рассмотрим их далее.

Способы не платить кредит

Должники, которые долго не платят и избегают встреч и разговоров с сотрудниками банков, коллекторами и приставами, рассчитывают на просрочку исковой давности. О том, что происходит на самом деле, было сказано выше. Случаев, когда банки реально забывали о долгах и списывали их по истечении срока давности, очень мало. Надеяться на подобное стечение обстоятельств не самая выигрышная стратегия.

Если действительно нечем платить, можно попытаться договориться с банком. Клиентам, которые ранее исправно вносили платежи и испытывают временные трудности, банк пойдет навстречу. На какое-то время заемщику будут предоставлены кредитные каникулы, в течение которых нужно только выплачивать проценты по кредиту. Это время дается для того, чтобы человек смог вернуть финансовую состоятельность и войти в прежний график платежей. Но этот вариант не избавляет от долгов навсегда.

Следующий способ предполагает наличие страховки, которую банки требуют оформлять при подписании кредитного договора. Если ваша финансовая несостоятельность связана с наступлением одного из маловероятных страховых случаев, то кредит за вас оплатит компания, предоставившая полис.  

Самым надежным и абсолютно законным способом не платить кредит является банкротство физических лиц. Для простых граждан такая возможность существует только последние 2 года, поэтому люди еще ничего не знают об этом.

Списание долгов

Многие стараются платить кредит сколько могут, даже если для этого им приходится влезать в новые долги. Порой чтобы оплатить очередной платеж, приходится идти на отчаянные меры. Люди соглашаются на так называемые быстрые деньги от МФО и оказываются на очередном витке проблем с долгами.

Это делать необязательно. Если у человека нет возможности погашать кредит, он может заявить о своем банкротстве и не платить на абсолютно законных основаниях. А в дальнейшем, пройдя процедуру банкротства до конца, получить комфортный график выплаты долга или полное мсписание долгов. Должнику, который не платит кредит, стоит обратиться за помощью к нашим юристам за бесплатной консультацией по тел. 8-800-333-89-13. Не дожидайтесь, пока банки опробуют на вас все свои методы взыскания. Пройдите процедуру банкротства физических лиц.

Хочу списать долги по кредитам

Страница не найдена – портал Вашифинансы.рф

Москва

Ваш город:

Москва

ПартнерамДля СМИ

Рус
Eng

Неделя
финансовой грамотности
2021

Проверь уровень
финансовой грамотности

Учись управлять
личными финансами

Узнай
как защитить свои
права

Финансовые
калькуляторы

Как
говорить с детьми
о деньгах

С 1 октября 2021 года актуальные материалы по финансовой грамотности читайте на сайте

МОИФИНАНСЫ. РФ

В этом разделе вы можете ознакомиться с материалами, созданными в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка в период с 2010 по 2020 год.

Страница, которую вы запросили, отсутствует на нашем сайте.

Возможно, вы ошиблись при наборе адреса или перешли по неверной ссылке.

• проверьте правильность написания;
• воспользуйтесь главной страницей;
• воспользуйтесь поиском выше;
• воспользуйтесь картой сайта.

• Контакты
• Карта сайта
• Условия использования материалов

Как работают личные кредиты? – Forbes Advisor

Примечание редактора: мы получаем комиссию от партнерских ссылок на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Кредитные карты — не единственный вариант, когда речь идет о финансировании покупок или консолидации долга. Потребительские кредиты являются популярным выбором благодаря цифровым предложениям, которые упрощают подачу заявки и получение одобрения.

Но прежде чем подписать пунктирную линию, вы должны убедиться, что личный кредит подходит именно вам. Для этого вы должны понимать внутреннюю работу этого инструмента заимствования. Вы не хотите получить дорогой кредит, который вы не понимаете, или тот, который вы плохо подготовлены, чтобы погасить.

Перемотать десять лет назад, когда у потребителей было меньше возможностей брать деньги взаймы. Они могли использовать кредитную карту, что обычно означало выплату высоких процентов, или подать заявку на получение банковского кредита, который было трудно получить без первоклассного кредита. Рецессия 2008 года изменила ситуацию.

В связи с тем, что банки практически не занимаются потребительским кредитованием, появилось множество стартапов в области финансовых технологий (или FinTech), предлагающих потребителям персональные кредиты. Используя различные данные и алгоритмы андеррайтинга для прогнозирования риска, они создали рынок, который сейчас находится на подъеме.

По данным TransUnion, компании по оценке кредитоспособности, в 2018 году необеспеченные персональные кредиты достигли 138 миллиардов долларов, что является рекордным показателем, причем большая часть роста приходится на кредиты, предоставленные финтех-компаниями. Средний размер кредита в четвертом квартале 2018 года: 8 402 доллара США. Кредиты Fintech составляют 38% от общей активности в 2018 году; пять лет назад было всего 5%.

Связанный:  Сравните ставки по личным кредитам

Как работают личные кредиты

Потребительские кредиты бывают разных видов и могут быть обеспеченными или необеспеченными. С обеспеченным личным кредитом вы должны предложить залог или актив, который чего-то стоит на случай, если вы не сможете вернуть деньги, которые вы должны. Если вы по умолчанию, кредитор получает этот актив. Ипотечные кредиты и автокредиты являются примерами обеспеченного долга.

При необеспеченном кредите, наиболее распространенном типе личного кредита, вы не обязаны вносить залог. Если вы не вернете деньги, кредитор не сможет забрать ваши активы. Это не значит, что нет последствий. Если вы не погасите необеспеченный личный кредит, это повредит вашему кредитному рейтингу, что в некоторых случаях значительно повысит стоимость заимствования. И кредитор может подать иск против вас, чтобы взыскать непогашенный долг, проценты и сборы.

Необеспеченные потребительские кредиты обычно используются для финансирования крупной покупки (например, свадьбы или отпуска), для погашения долга по кредитной карте с высокими процентами или для консолидации студенческих кредитов.

Персональные кредиты выдаются в виде единовременной суммы, которая зачисляется на ваш банковский счет. В большинстве случаев вы обязаны погасить кредит в течение фиксированного периода времени по фиксированной процентной ставке. Срок окупаемости может составлять от года до десяти лет и будет варьироваться от одного кредитора к другому. Например, онлайн-кредитор SoFi предлагает потребительские кредиты на срок от трех до семи лет. Конкурент Marcus от Goldman Sachs предлагает кредиты на срок от трех до шести лет.

Заемщики, которые не уверены, сколько денег им нужно, также могут взять личную кредитную линию. Это необеспеченная возобновляемая кредитная линия с заранее установленным кредитным лимитом. (В этом отношении это очень похоже на кредитную карту.) Процентная ставка по возобновляемой кредитной линии обычно является переменной, то есть она меняется в зависимости от преобладающей процентной ставки на рынке. Вы возвращаете только то, что взяли из кредита плюс проценты. Линии обычно используются для улучшения дома, защиты от овердрафта или в чрезвычайных ситуациях.

Ваш кредитный рейтинг определяет стоимость займа

При оценке того, имеет ли смысл личный кредит, вы должны учитывать свой кредитный рейтинг. Это число от 300 до 850, которое оценивает вероятность того, что вы погасите свой долг, исходя из вашей финансовой истории и других факторов. Большинству кредиторов требуется кредитный рейтинг 660 для личного кредита. При более низком кредитном рейтинге процентная ставка, как правило, слишком высока, чтобы сделать заем человека жизнеспособным вариантом заимствования. Кредитный рейтинг 800 и выше даст вам самую низкую процентную ставку, доступную для вашего кредита.

При определении вашего кредитного рейтинга учитывается множество факторов. Некоторые факторы имеют больший вес, чем другие. Например, 35% оценки FICO (такой вид используют 90% кредиторов в стране) основаны на вашей истории платежей. (Больше фактов о FICO можно найти здесь.) Кредиторы хотят быть уверены, что вы можете ответственно обращаться с кредитами, и будут анализировать ваше прошлое поведение, чтобы понять, насколько ответственными вы будете в будущем. Много просроченных или пропущенных платежей — это большой красный флаг. Чтобы сохранить эту часть вашего счета на высоком уровне, своевременно вносите все платежи.

На втором месте находится сумма непогашенной задолженности по кредитной карте относительно вашего кредитного лимита. Это составляет 30% вашего кредитного рейтинга и известно в отрасли как коэффициент использования кредита. Он смотрит на сумму кредита у вас есть и сколько доступно. Чем ниже это соотношение, тем лучше. (Подробнее см. в «Руководстве по использованию кредита за 60 секунд».) Продолжительность вашей кредитной истории, тип имеющегося у вас кредита и количество новых кредитных заявок, которые вы недавно заполнили, — это другие факторы, определяющие ваш кредитный рейтинг.

Помимо вашего кредитного рейтинга, кредиторы смотрят на ваш доход, историю работы, ликвидные активы и сумму вашего общего долга. Они хотят знать, что вы можете позволить себе погасить кредит. Чем выше ваш доход и активы и чем ниже ваш другой долг, тем лучше вы выглядите в их глазах.

Иметь хороший кредитный рейтинг при подаче заявления на личный кредит очень важно. Это не только определяет, получите ли вы одобрение, но и сколько процентов вы будете платить в течение срока действия кредита. По данным ValuePenguin, заемщик с кредитным рейтингом от 720 до 850 может рассчитывать на выплату от 10,3% до 12,5% по личному кредиту. Это увеличивается до 13,5–15,5% для заемщиков с кредитным рейтингом от 680 до 719.и от 17,8% до 19,9% для тех, кто находится в диапазоне от 640 до 679. Менее 640, и это будет слишком дорого, даже если вы сможете получить одобрение. Процентные ставки на этом уровне варьируются от 28,5% до 32%.

Есть компромисс

Личные кредиты могут быть привлекательным способом оплатить крупную покупку или избавиться от кредитной карты или другого долга с высокими процентами. Условия являются гибкими, что позволяет вам создать ежемесячный платеж, который вписывается в ваш бюджет. Чем дольше срок, тем меньше ежемесячный платеж.

Но есть компромисс. Вы платите проценты за более длительный период. Более того, процентная ставка по личному кредиту увеличивается по мере увеличения срока вашего кредита.

В качестве примера возьмем потребительский кредит от SoFi. По кредиту в размере 30 000 долларов США заемщик с лучшей кредитной историей заплатит 5,99% за трехлетний кредит. Это подскакивает до 9,97% для семилетнего кредита. В Citizens Financial Group процентная ставка составляет 6,79% для трехлетнего кредита и 9,06% для семилетнего кредита. В LightStream, подразделении SunTrust Bank, процентная ставка по трехлетнему кредиту начинается с 4,44%. За семь лет рассчитывайте заплатить 5,19% процентов.

В дополнение к процентной ставке некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита, которая представляет собой стоимость обработки вашего заявления. Это может сделать стоимость кредита более дорогим. Хорошая новость: сборы за создание начинают исчезать, особенно на цифровых платформах. Некоторые из онлайн-кредиторов, которые не взимают комиссию с заемщиков, включают SoFi, LightStream, Marcus By Goldman Sachs и Earnest. Все требуют по крайней мере 660 кредитных баллов. При покупке личного кредита, сравните годовую процентную ставку или годовых. Он включает процентную ставку и сборы, чтобы дать вам полную картину того, сколько вы будете платить.

Если у вас хороший кредитный рейтинг, личный кредит является разумным вариантом для финансирования крупной покупки или консолидации долга. Если ваш кредитный рейтинг ниже звездного, возможно, стоит заплатить более высокую процентную ставку, если это означает избавление от долга с еще более высокой процентной ставкой. Прежде чем совершить прыжок, посчитайте. Учитывайте процентную ставку, сборы и условия. Если вы в конечном итоге заплатите тысячи долларов за консолидацию своего долга, это не лучший вариант для вас.

Эта статья была полезной?

Оцените эту статью

★
★
★
★
★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Комментарии

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, попробуйте позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые консультации, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Находясь в Ливане, я освещаю темы путешествий и личных финансов для миллениалов. Я посвятил жизнь приключениям и жил в четырех странах до того, как мне исполнилось 30 лет. Мои работы регулярно появляются в журналах Playboy, Outside Magazine и AFAR Magazine, среди прочих. Прежде чем стать штатным писателем, я был основателем и главным редактором StepFeed на Ближнем Востоке.

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Сначала мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Во-вторых, мы также размещаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторых наших статьях; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакционная команда дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor. Несмотря на то, что мы прилагаем все усилия, чтобы предоставить точную и актуальную информацию, которая, по нашему мнению, будет для вас актуальной, Forbes Advisor не гарантирует и не может гарантировать, что любая предоставленная информация является полной, и не делает никаких заявлений или гарантий в связи с ней, а также ее точностью или применимостью. . Вот список наших партнеров, которые предлагают продукты, на которые у нас есть партнерские ссылки.

Вы уверены, что хотите оставить свой выбор?

Что происходит после выплаты кредита? | Waukesha State Bank

Май 2022

Выплата кредита приносит чувство облегчения и удовлетворения. Но что происходит после того, как вы пройдете этот рубеж? У вас будет несколько незавершенных дел, которые нужно свернуть, и несколько больших преимуществ. Вот несколько моментов, о которых следует помнить после того, как вы внесли последний платеж.

Получить окончательную сумму выплаты и прекратить выплаты
Когда вы будете готовы внести последний платеж по кредиту, свяжитесь со своим кредитором, чтобы узнать точную сумму окончательного платежа, поскольку она может отличаться от платежей, которые вы делали ранее. Таким образом, вы не останетесь должны несколько дополнительных долларов или центов процентов, когда вы думаете, что выплатили всю сумму.

После того, как вы произвели последний платеж, все готово! Кредит погашен, и вы можете прекратить выплаты. Просто не забудьте отменить любые автоматические ежемесячные платежи, которые вы настроили. И, независимо от типа кредита, убедитесь, что вы получили доказательства того, что он был полностью погашен. Большинство кредиторов отправят вам уведомление о том, что кредит был выплачен в полном объеме, или вы также можете запросить это.

Вы станете владельцем актива
Если вы выплатили автокредит или жилищный кредит, поздравляем! Это означает, что теперь вы владеете активом бесплатно.

Что касается автокредитов, согласно сообщению Бетани Хики для CarsDirect, в 41 «государстве, обладающем правовым титулом», вы получите право собственности на свой автомобиль от кредитора, чтобы вы могли передать его на свое имя. В девяти штатах, где вы получаете право собственности, как только вы покупаете автомобиль, вы получите письмо об освобождении от залога, как только вы выплатите кредит. В нем просто говорится, что у кредитора больше нет «ареста» или права собственности на актив, и теперь он принадлежит исключительно вам.

После того, как вы произвели последний платеж по ипотечному кредиту, эксперт по личным финансам Эми Фонтинель отмечает в статье для Forbes, что вам следует обратиться к местному окружному регистратору или клерку и запросить свидетельство об удовлетворении ваших записей. Это официальное подтверждение того, что вы выплатили ипотечный кредит.

Вы можете сосредоточиться на погашении других долгов
После того, как вы выплатите один кредит, взгляните на остальные ваши финансы. У вас есть долги по другим кредитам или долг по кредитной карте? Подумайте о том, чтобы взять деньги, которые вы тратили каждый месяц на недавно выплаченный кредит, и применить их к этим долгам. Таким образом, вы сможете продолжать улучшать свое финансовое положение — и сможете рассчитывать на еще одно достижение в ближайшем будущем.

Вы можете сделать сбережения более приоритетными
Выплата кредита также может дать вам прекрасную возможность добиться прогресса в сбережениях. Если вам не нужно использовать эти дополнительные деньги для погашения других долгов, Сюзанна Снайдер, финансовый редактор U.S. News & World Report, рекомендует использовать их для пополнения своего чрезвычайного фонда, увеличения взносов на пенсионный счет или откладывания дополнительных средств на сбережения вашего ребенка в колледже. Вы также можете сэкономить деньги на первый взнос за дом или автомобиль, на крупную покупку дома или на отпуск, о котором вы всегда мечтали.

Ваш кредитный рейтинг не сразу повысится
Вы можете ожидать, что ваш кредитный рейтинг повысится сразу же после выплаты кредита, но это не всегда так. Писатель Motley Fool Мори Бэкман предупреждает, что по некоторым кредитам выплата может фактически снизить ваш кредитный рейтинг.