Стоит ли брать кредит в долларах? Какие риски? Кредиты в долларах
В какой валюте брать кредит в 2018 году?
Когда не хватает собственных финансов, мы привыкли обращаться в банки. В условиях роста инфляции и снижения доходов российских граждан кредит становится единственным способом сделать долгожданное приобретение, так как накопить не получается. Зачем откладывать покупку, когда с небольшой переплатой в течение длительного срока можно постепенно вернуть банку ссуду. Трудности выбора усугубляются вопросом, в какой валюте лучше оформлять кредит – отечественной или иностранной?
Кредит – платная услуга банка, который нацелен на извлечение дохода с процентной переплаты. Неискушенному заемщику приходится сталкиваться с обилием программ, переплата по которым сильно различается, в зависимости от выбранной валюты.
Сложности выбора
Логика – чем ниже процент, тем выгоднее предложение, в отношении валютных кредитов иногда не срабатывает. Еще свежи воспоминания, как небольшие займы в долларах превращались в неподъемные суммы при скачках курса валют. Если заем был оформлен на покупку квартиры, резкий рост курса доллара приводил к банкротству физлиц, когда даже сумма проданного жилья не помогала справиться с выплатами.
Таким образом, главная сложность выбора – в наличии риска укрепления иностранной валюты. Чем длительнее срок погашения, тем менее застрахованы клиенты. Ключевым параметром является период кредитования: если оформляется потребительский краткосрочный займ, вероятность того, что в ближайшее время изменятся обстоятельства, низкая. Если оформляется долгосрочная ипотека, учитывают несколько параметров.
Что влияет на выбор?
На степень выгоды рублевого и валютного кредита влияет несколько обстоятельств:
Иногда заемщик получает трудовое вознаграждение в валюте. Для оплаты рублевого кредита потребуется нести дополнительные расход на обменные операции, а валютный заем платить легче.
Если кредит берут на развитие бизнеса, нужно определить, каковы цели расходования заемной суммы. Если все расчеты в организации ведутся в рублях, для валютных перечислений потребуется обмен, поэтому выбор в пользу отечественной валюты очевиден. Если деятельность фирмы влечет за собой расчеты в долларах или евро, оформление займа в иностранных денежных знаках вполне оправданно. Например, компания решила закупить оборудование иностранного поставщика за счет заемных средств, выбор в пользу валюты очевиден, если исключить риск резкого скачка курса.
Обстоятельств, влияющих на выбор кредита, может быть много, однако первостепенное значение имеет факт, в какой валюте идут денежные поступления (зарплата или расчеты с клиентами).
В стандартных ситуациях, среднестатистический заемщик получает стабильную рублевую зарплату для расходов на дорогостоящие приобретения в пределах России. Это вынуждает отдавать предпочтение программам в отечественной валюте, особенно при длительном сроке погашения.
Программы кредитования
Чтобы правильно определить тип кредита, следует тщательно проанализировать несколько параметров:
Риск валютных скачков.
Валюта источника дохода и предполагаемых расходов.
Разница в процентах.
Заемщикам стоит учесть нюансы различных программ банка – что выгодно для ипотеки, не всегда выгодно для потребительского займа.
Рубль который год удерживает крепкие позиции, что заставляет пристальнее присмотреться к займам в долларах и евро. Однако аналитики рекомендуют не переоценивать нерушимость курса, так как история знает множество примеров, когда резкое обесценивание рубля приводит к банкротству. Валютный займ оформляют только, предприняв меры безопасности, допуская альтернативные варианты экстренного погашения долга в случае непредвиденного резкого обесценивания рубля.
Неслучайно российские структуры постепенно сворачивают валютное кредитование, предпочитая работать с большей степенью уверенности в благополучном возврате долга.
Казалось бы, зачем искать рискованные валютные программы кредитования, если бы не одно «НО» — разница в переплате, при условии отсутствия изменений в курсе обмена, составляет до 10%. Программы с иностранными денежными знаками традиционно относились к наиболее выгодным при наличии стабильного финансового рынка и минимальных колебаниях курса.
Ипотечный кредит
Динамика процентных ставок в последние годы неуклонно снижается. Если в 2000-х годах рублевая ипотека выдавалась под 23-25%, а в иностранной валюте – под 16% годовых.
Измененная ситуация такова, что найти предложений в кредитовании в долларах практически невозможно. Есть действующие программы в Энерготрансбанке, МФК, Москоммерцбанке со ставками 2-8%. Остальные кредиторы, в целях обеспечения стабильности и безопасности кредитования, работают исключительно с рублевыми программами.
Автокредитование
С учетом наличия залога, банк охотно кредитует заемщиков, обеспечивая возврат средств через продажу машины. По аналогии с общей тенденцией к снижению переплаты банка, ставка за последние годы существенно снизилась, а участие в различных программах с поддержкой от автопроизводителей или государства позволило предлагать автозаемщикам ставку в 5-10% в рублях.
В силу высокого риска непредвиденного скачка курса доллара или евро, кредиты в иностранной валюте также найти практически невозможно.
Потребзайм
Особенно резко снизились ставки по потребительскому кредитованию. Еще недавно банки уверенно взимали по 35-40% годовых, а по кредиткам доход был еще выше. Текущее положение таково, что можно легко найти нецелевые программы под 10-12% годовых.
В иностранной валюте предложения крайне ограничены:
Русский Универсальный банк выдаст доллары под 7% годовых;
Энерготрансбанк, Тендербанк, МФК – под 2%;
Банк Центрокредит – под 3%.
Исключая риск скачков курса валюты и вопросов доступности банков для российских граждан, краткосрочное кредитование в иностранной валюте выглядит привлекательным. Выгода часто зависит от того, на что будут потрачены деньги, и из каких доходов будут возвращены.
Подводим итоги
Когда экономическая ситуация спокойна, с большей уверенностью мы планируем предстоящие расходы, приобретения, ожидаем постоянный доход. Выбор кредита также предполагает большую степень свободы, когда внешняя обстановка способствует росту и процветанию. В условиях, когда нет возможности спрогнозировать курсовой полет валюты, брать долгосрочные обязательства опрометчиво.
Иная ситуация, если заемщик получает доход в американской или европейской валюте, либо намерен тратить кредит за рубежом. Будущему клиенту банка имеет смысл изучить предложения банков, учитывая, что рублевые займы придется впоследствии обменивать по невыгодному курсу.
Перед выбором займа в зарубежной валюте, важно помнить, что никто не станет гарантировать сохранность обменного курса, поэтому брать у банка взаймы следует только в том случае, если есть возможность экстренного досрочного закрытия долга при неблагоприятном сценарии развития, либо заемщик получает постоянный доход в валюте, чтобы обслуживать долг, не взирая на падения и взлеты валют.
Смотрите также:
kredit-blog.ru
Кредит в долларах. Что делать?
Еще весной 2014 начался рост стоимости валюты, но на тот момент большинство россиян не обратило на это никакого внимания. Зато уже осенью подъем оказался настолько стремительным, что наши соотечественники побежали скупать валюту и евро.
К счастью, уже зимой рост курсов остановился, а в начале 2015 года и вовсе пошел вниз. Это, впрочем, практически никак не повлияло на тех людей, что брали кредит в долларах, поскольку менее, чем за год сумма выплат увеличилась в целых два раза! Но еще меньше повезло тем людям, которые брали ипотеку в долларах — вот уж кому действительно не позавидуешь.
Что делать? Классический ответ, на который мы постоянно ищем ответ. Попробуем найти его и сегодня.
В первую очередь стоит начать с одной известной истины — кредит нужно брать в валюте той страны, где вы живете. Поскольку мы живем в России, то и любой кредит, независимо от суммы, нужно брать только в рублях. Ведь стоимость валюты в нашей стране, мягко говоря, может увеличиться в два раза буквально за несколько месяцев, что и показал текущий финансовый кризис. Показал это и кризис 2008 и 1998 годов, поэтому не совсем понятно, чем руководствуются заемщики, рискнув взять деньги у банка в долларах. Конечно, виноват не только заемщик, который не смог предугадать ситуацию, но и менеджеры в банках, которые умело рассказывают, насколько валютный кредит выгоднее рублевого. И, что самое интересное, они не врут. Но ровно до того момента, пока не начнется рост курса валют.
Решение вопроса с банком
Если это ваш случай, тогда вам ничего не остается, кроме как договариваться с банком. О чем договариваться? Об изменении условий кредитного договора. Статистика показывает, что банки достаточно легко идут на уступки, переводя долларовый кредит в рублевый — само собой, по текущему курсу, который едва ли не в два раза выше, нежели год назад. Кроме того, часто одним из условием банка при реструктуризации кредита является увеличение процентной ставки. Но поскольку ситуация для заемщика, мягко говоря, не самая лучшая, он без раздумий подписывает новый договор или приложение к нему.
А может ли банк отказать в реструктуризации кредита? Конечно! Посмотрите, например, в сторону людей, которые взяли ипотеку в долларах — многие банки попросту отказали переводить их долги в рубли, в результате чего те находятся на краю пропасти. Что это значит? Буквально несколько дней назад состоялось судебное заседание, где суд вынес вердикт в пользу банка — мать с двумя несовершеннолетними детьми не смогла выплачивать денежные средства по ипотеке после повышения курса доллара и теперь она осталась без жилья. Говорят, что это первая победа банков над ипотечными заемщики — до текущего момента никого не выселяли. При этом утверждается, что готовится как минимум несколько сотен других исков по отношению к неплательщикам. Как будет разворачиваться эта ситуация, пока непонятно.
Но вернемся к основной теме. Итак, вы пришли в банк. Что дальше? А дальше нужно выбрать позицию, с помощью которой вы будете решать свои проблемы. На самом деле лучше всегда оставаться вежливым, не гнуть пальцы и не кричать, что если банк не согласится с вашими условиями, вы перестанете платить. Все зависит от человеческого фактора, а потому надо оставаться человеком в любой ситуации. Принесите справку с работы (подойдет форма 2-НДФЛ) и покажите, что из-за резкого курса доллара у вас просто не остается денег для того, что бы не то, что платить по кредиту, но и для оплаты коммунальных платежей. Скорее всего банк услышит ваши доводы, но нужно быть готовым не только к поднятию процентной ставки, но и к изменению графика платежей в большую сторону — платить придется меньше, но значительно дольше. Хотя у некоторых банков уже имеются собственные программы, которыми они вам предложат воспользоваться.
А вот некоторые заемщики ничего не боятся, либо, как минимум, хотят это показать, а потому начинают с места в карьер: «Либо изменяете мне условия договора, либо я отказываюсь платить по кредиту, на мне никакого имущества нет». Правда, чаще всего это оказывается некоторой формой запугивания банка, но там давно привыкли к подобным выходкам. Даже если человеку откажут в реструктуризации кредита и он перестанет платить, сначала его будут докучать звонками коллекторы, а потом банк может подать в суд. В любом случае, банку выгодно, что бы заемщик платил, пусть даже меньше, чем должен, а потому вы наверняка придете к общему мнению.
Судебные разбирательства
В последнее время появилось мнение, что заставить реструктуризировать кредит банк можно с помощью суда. Существует статья 451 ГК РФ «Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств», которая якобы поможет добиться справедливости. Увы, данная статья никакого отношения к нынешней ситуации не имеет. Конечно, при большом желании вы всегда можете обратиться в суд с иском пересмотреть условия кредитного договора или даже расторгнуть его, но только указанный рост курса валют не может стать той самой причиной, которая побудит встать судью на вашу сторону. Более того, о положительном исходе таких дел нам слышать еще не приходилось.
Судью на самом деле можно понять — никто не заставляет человека брать кредит, а если уж он его взял, то пусть отвечает за него. И неважно в данном случае, о какой валюте идет речь. Даже если это доллар, то заемщик должен был подумать о возможных рисках до подписания договора.
Как вариант, можно попробовать пообщаться на данный счет с подкованным юристом. Он может найти в договоре неточности и лазейки, которые позволяют заемщику не только пересмотреть договор, но и даже расторгнуть его! Впрочем, на деле такие случаи встречаются крайне редко.
Отказ от оплаты
Отказываться от оплаты кредита как минимум не стоит, но если ситуация такова, что платить нечем, а банк не пошел на уступки, то в первую очередь начнутся звонки от коллекторов. Максимум, что могут делать последние, это звонить по телефону. Иногда, правда, они угрожают, поэтому звонки нужно записывать, не забыв предупредить об этом коллектора.
Следующий возможный вариант — судебное разбирательство. Почему возможный? Потому, что когда банк продает долг коллекторам, им куда проще «выбить» деньги звонками, нежели начинать судебное разбирательство, поскольку это долго, дорого и невыгодно.
Если суд все же состоялся и вынесено решение не в вашу пользу, тогда стоит ждать описи имущества. Впрочем, если у должника ничего нет, то пристав ничего не сможет сделать, а уголовной ответственности за такие дела пока не предусмотрено.
*****
Большая часть вышеописанного касается валютных кредитов. О валютной ипотеке мы расскажем отдельно.
nalichnykredit.com
Как взять кредит в долларах: процентная ставка |
Подходя к вопросу кредитования, каждый потенциальный заемщик в первую очередь ищет выгоду для себя. Только по этой причине заемщика привлекает кредит в долларах США, по той причине, что процентная ставка в годовых значительно ниже. Низкая ставка говорит о том, что размер переплаты будет значительно ниже, нежели по рублевым займам. Но у валютного кредитования есть свои особенности и нюансы, а также преимущества и недостатки.
В чем опасность
Основная опасность кредита в долларах США заключается в том, что курс его по отношению к рублю крайне нестабилен. Если вы, конечно, не получаете заработную плату в иностранной валюте, то такие кредиты выгоду принесут едва ли. Хотя резкие скачки доллара случаются не так часто, по крайней мере, не каждый месяц и даже год, поэтому не стоит говорить о том, что валютный кредит – это 100% убыточное мероприятие.
Рост и снижение иностранной валюты контролируется регулирующим органом государства, в нашей стране это Центральный банк России. Но в связи с экономической обстановкой в стране ситуация может выйти из-под контроля и курс иностранной валюты значительно возрастет по сравнению с прежними показателями.
Постольку, поскольку кредит – это долгосрочное сотрудничество с банком, предсказать поведение иностранной валюты по отношению к отечественной за весь период кредитования практически невозможно, это не по силам даже лучшему в мире аналитику.
Издержки валютных кредитов
Если вы берете кредит в иностранной валюте с той целью, чтобы потратить деньги на территории нашей страны в рублях – это совершенно бессмысленная манипуляция. Потому что для начала вам придется перевести доллары в рубли, а банки покупают иностранные деньги дешевле, чем продают. На этом заемщик уже теряет часть средств.
Помимо этого, если вы взяли кредит в долларах, соответственно выплачивать его нужно в той же валюте. Соответственно, ежемесячно вам сначала нужно будет перевести рубли в доллары, только потом пополнять ими кредитный счет. Ведь не забывайте, что банк продает иностранную валюту дороже, чем покупает.
Положительные стороны валютного кредита
Как ни странно, но у кредита в долларах есть и положительные черты, какие именно:
Процентная ставка по кредиту в долларах значительно ниже, что особенно актуально для тех, кому банки не одобряют займ под низкий процент, а он в принципе бывает только у ипотеки.
Если вы собираетесь ехать за границу, то иностранная валюта для вас будет как нельзя кстати.
Для получателей заработной платы в долларах, кредит в той же валюте будет крайне выгодным, ведь в случае ее роста никаких рисков заемщик не несет.
Если кредит оформлен на короткий срок, например, от 3 месяцев до полугода, то за этот период есть хоть какая-то вероятность, что курс критично не изменится.
Берите кредиты в иностранной валюте только на несколько месяцев, это поможет вам не только быстрее рассчитаться по обязательствам, но и свести к минимуму риски попасть в долговую яму в связи с ростом курса доллара.
Какие банки дают кредит в долларах
На сегодняшний день взять кредит в долларах становится все сложнее. Причина тому – резкий скачок курса иностранной валюты в конце 2014 года. Не только заемщики, но и кредиторы, ведь они понесли значительные убытки, когда возрос процент просроченных займов. Первыми отказались Сбербанк России, Райффайзенбанк, Юникредит банк.
Но остались еще кредиторы, которые выдают займы в долларах, вот несколько из них:
Владпромбанк: ставка – 15%;
БЦК-Москва: ставка – 10%;
Эксперт Банк: ставка – 10%;
АК Барс: ставка от 22%;
Арсенал банк: ставка 10—16%.
Обратите внимание, что для каждого займа от заемщика требуется не только подтверждение дохода, но и залог и поручительство.
Постепенно все банки отказываются от выдачи займов в иностранной валюте. Это связано не только с напряженными международными отношениями между США и Россией, а также риском роста валюты, но и с тем, что для потребителей данные предложения не представляют никакого интереса. То есть клиенты перестали брать кредиты в долларах, спрос на них упал, а нет спроса, значит, и предложения тоже нет.
Что делать с кредитом в иностранной валюте, если нечем платить
Если раньше взять кредит в долларах не составляло труда, и многие брали жилье в ипотеку в долларах США, то сегодня для многих семей это обернулось глобальной проблемой. Если кто-то попал в такую ситуацию, то у него есть только два решения: реструктуризация долга и рефинансирование кредита.
Те, кто брал ипотеку до 2014 года в иностранной валюте, могут рассчитывать на возмещение ущерба по государственной программе. Но и это предложение доступно не всем, а только тем, чей банк принимает участие в программе господдержки, если жилье не дорогое и оно у заемщика одно в собственности. Кроме того, этим шансом могут воспользоваться те заемщики, чей платеж по займу возрос на 30% и более.
Участникам данной программы кредитор переведет ипотеку в рублевый займ со ставкой 12% в год, без дополнительных комиссий.
Всем остальным можно подойти в банк лично и попросить реструктуризацию долга или рефинансирование займа. Несмотря на то что кредитор делать этого не обязан он может пойти навстречу клиенту, потому что в противном случае, существует риск, что он понесет убытки. Кроме того, взять кредит на рефинансирование можно в стороннем банке, только при том условии, что текущих просрочек по кредитам нет.
Если сделать вывод, а именно выгоден ли кредит в иностранной валюте или нет, то, скорее всего, нет. Потому что, во-первых, его довольно сложно взять, потому что банки сами отказываются от такого продукта в линейке кредитов, во-вторых, нестабильная ситуация в стране может привести заемщика в крайне критическое положение. Но сегодня достаточно много различных предложений, в рамках которых заемщик взять займ в рублях на выгодных для себя условиях, то есть, по сути, особой потребности у россиян в долларах США нет, тем более на территории нашей страны.
pkfaq.ru
Потребительский кредит в долларах
Кредиты прочно вошли в обиход, в круговорот денег при любой покупке или продаже дорогостоящего товара или продукции. Многие банки страны сейчас могут оформить кредиты на любые нужды, по любым условиям, даже могут выдавать потребительский кредит в долларах. Такой кредит очень зависит от курса доллара в стране, так как зарплату людям выдают в основном в рублях.
Выплачивать кредит в основном надо также в долларах, что существенно скажется на количестве денег, которые надо вложить обратно в банк. Редко предусматриваются другие правила, которые смогут очень подробно и понятно объяснить, чем может грозить Вам и вашему бюджету такой кредит. Другие условия по выплатам могут и быть, но они сразу же должны быть прописаны в договоре, заключенном в банке со специалистом.
В каждом банке можно провести дополнительную консультацию с опытными специалистами, которые помогут полностью объяснить, как происходит выплата денег в банке, как возвращается кредит, какая идет переплата, и какие могут быть штрафы и пени при неуплате в назначенный срок. Это очень важные моменты, которые должен знать каждый заемщик по своему кредитному договору.
Более глубоко о потребительском кредите в долларах
Сейчас все банки стараются угодить своим клиентам и предлагают различное множество кредитов, в том числе и потребительские кредиты в долларах. Эта валюта уже давно прочно вошла в обиход любого человека в мире, так что банки начинают делать финансовые продукты на основе именно этой валюты. Главное, что в банках в договоре по приобретению потребительского кредита в долларах будет прописано, что процентная ставка по кредиту не может быть изменена. Курс валюты никогда не останавливается и постоянно колеблется, поэтому надо четко следить за этими колебаниями.
Если курс валюты понизится, то можно потребовать пересмотреть сумму, выдаваемую в банке, и перезаключить договор на более большую сумму, которую Вам необходимо получить. Это очень важно, если Вы собираетесь в отпуск в другую страну, это позволит Вам взять с собой больше денег, которые после отпуска все же придется вернуть.
Взяв кредит в долларах, нужно главное помнить, что деньги придется вернуть с небольшими процентами, но исходя из того, что курс валюты может вырасти, то это может выйти не самым лучшим образом для заемщика. Вообще сейчас кредиты в валюте становятся менее популярными — в силу колебаний курса.
Потребительский кредит в долларах через интернет
Итак, если Вы все же решили взять потребительский кредит в долларах, то можно это сделать через интернет, с помощью нашего бесплатного сервиса, который работает по всей стране уже более 8-ми лет.
С нами Вы сможете узнать больше о банках, которые могут предоставлять такие кредиты, сравнить кредиты и выбрать из них самый лучший и подходящий вашему бюджету. Для этого надо заполнить одну простую и быструю онлайн заявку на одобрение кредита, где нужно обязательно указать параметры, по которым будет подбираться кредит. Согласно этим параметрам сервис самостоятельно подберет кредит, который точно Вам одобрят, и даже банк будет сам Вам звонить и приглашать прийти за деньгами.
Для решения любой проблемы мы найдем быстрое и выгодное для Вас решение, даже если надо найти кредит в долларах. ФИЛКОС также может ответить на многие вопросы по качеству работы банков всей страны, так как ведет постоянный мониторинг свежих новостей про все банки Российской Федерации. Благодаря этому легкому сервису становится намного легче жить, и ваш бюджет никогда не попадет в долговую яму.
filkos.com
Стоит ли брать кредит в долларах? Какие риски?
На вопрос: стоит ли брать кредиты в иностранной валюте в современное время, нет точного ответа.
Изначально, следует отметить, что кредиты могут быть валютными и обычными.
Последние ссуды выдаются в национальной валюте под выгодные условия, что в них и привлекает.
Как получить кредит в долларах?
В кризисный период даже обычные кредиты, которые выдаются в рублях, могут иметь серьезные риски.
Основные преимущества займа в отечественной валюте заключаются в том, что сумма выплат не изменится в отличие от ссуд, оформленных в иностранной валюте.
Предвидеть заранее такой сложный процесс, как девальвацию рубля, практически невозможно. Риски тут очевидны.
К примеру, в 1996 году, когда в последний раз наблюдался стремительный обвал национальной валюты, огромное количество неудачливых спекулянтов остались без сбережений, так как рубль в скором времени стал стремительно возрастать.
Таким образом, первое и основное преимущество национального кредита становится его наиболее весомым недостатком.
Проще говоря, человек берет в долг обесцененную валюту и тратит ее на свои нужды, а когда собирается возвращать оказывается, что она резко возросла и набрала стоимость больше прежнего.
Не стоит забывать, что во время кризиса многие банковские системы становятся банкротами. Если это случится с той организацией, у которой человек брал кредит, для него это выгодно, так как заем не придется возвращать.
Однако ситуация может сложиться иначе – кредитор не застрахован от того, что будет постоянно трудоустроен. В случае потери рабочего места, он лишится возможности оплачивать обязательства по кредиту.
Поэтому при желании оформить заем, стоит просчитывать все риски.
Тонкости получения валютного займа:
По мнению экспертов, оформлять кредит в долларах стоит лицам, которые имеют постоянный доход в иностранной валюте, так как главный риск касается только тех заемщиков, которые получают заработную плату в национальной валюте.
Основным преимуществом валютного кредитования можно считать низкий годовой процент. Если раньше данный показатель был ниже, чем у рублевых кредитов, то сейчас он понижается пропорционально падению национальной валюты.
Чтобы оформить заем в иностранной валюте, необходимо тщательно и внимательно изучить существующие программы. Для этого рекомендуется воспользоваться интернетом, так как посещение банков лично может занять много времени. Каждый уважающий себя современный финансовый институт имеет официальный сайт, где подробно описаны кредитные программы, их условия, преимущества, выгоды.
Потенциальному заемщику, которого интересуют кредиты в долларах наличными, необходимо понимать, что курс данной валюты может меняться.
Исходя из этого, та сумма, которую он планировал брать изначально, в ближайшем будущем может цениться дороже. Если при этом он получает зарплату не в долларах, то выплачивать кредит для него станет проблематично, так как придется платить больше.
Поэтому при рассмотрении заявок, работники банковской организации потребуют от клиента лишь одно: доказательство его платежеспособности.
Если сумма займа будет небольшой, то процесс его оформления станет более легким. Конечно же, можно оформить моментальный кредит, но его процентная ставка всегда будет более высокой.
Когда стоит брать валютные кредиты?
Исходя из вышесказанного, долларовые займы можно взять с минимальными рисками только в тех случаях, когда:
• Заемщик получает стабильную и официальную заработную плату именно в долларах, что на сегодняшний день не редкость;
• Будущий клиент банка уверен в своих возможностях и гарантирует себе, что сможет погасить заем в случае обесценивания национальной валюты (рубля) - данное правило касается только тех заемщиков, которые получают ЗП в нац. валюте.
Ранее говорилось о риске, который касается банкротства банковской организации. С одной стороны, это выгодно для заемщика, так как оплачивать кредит ему не придется.
Но следует помнить, что в подобных ситуациях финансовые институты будут всячески пытаться вернуть потерянные средства, что может стать причиной неких негативных для заемщика последствий.
Поэтому к выбору банковской организации следует относиться ответственно и грамотно. Не рекомендуется начинать сотрудничество с теми учреждениями, которые имеют негативные отзывы о своей деятельности, либо недавно работают на территории РФ.
Стабильные структуры могут гарантировать безопасность сделок, выполняемых ними.
В качестве заключения можно отметить, что брать кредиты в иностранной валюте, а именно в долларе, на сегодняшний день достаточно рискованно, но целесообразно.
Доллар принято считать самой стабильной валютой, у которой постоянно наблюдается рост.
infapronet.ru
КРЕДИТЫ В ДОЛЛАРАХ: ВЫГОДНО, НО ОПАСНО
Знаете, я хотела написать длинный и подробный пост про кредитование в валюте. Меня категорически не устраивает сложившаяся ситуация, когда люди в погоне за более низкой ставкой прибегают к кредитам в иностранной валюте, не понимая всех сопряженных с этим рисков. Подобных постов в интернете уже миллион и все они про одно и то же: «кредиты нужно брать только в той валюте, в которой вы получаете доходы», «риски в валютных кредитах значительно выше, чем в рублевых», «спрогнозировать возможность погашения валютного кредита много сложнее» и прочее — да чего я вам рассказываю, сами же видели, наверняка. Проблема в том, что подобные посты, судя по всему, слабо действуют на население — именно поэтому я и решила принципиально по-новому рассмотреть данный вопрос.
Идея довольно простая: я решила посчитать, сколько в среднем выигрывает/проигрывает заемщик, кредитуясь в долларах, а не в рублях. Для этого я взяла горизонт с начала 2005 года и посчитала, сколько суммарно заплатил бы заемщик по своему кредиту (на полгода/год/три года), если бы он брал его в рублях и аналогичный показатель в долларах. Разница между этими показателями — и есть выигрыш/проигрыш заемщика. Подробная методика подсчета:
Общая сумма платежей = сумма аннуитетных платежей
Аннуитетный платеж рассчитан встроенной в Excel формулой PMT() / ПЛТ()
Ставка кредита = средняя ставка, которая действовала на момент выдачи кредита на основе cтатистического бюллетеня Банка России
За полугодовую ставку взята ставка по кредитам физлицам сроком от 91 до 180 дней, за годовую — от 180 до года, за трехлетнюю — от года до трех лет (начиная с 2010 года)
Среднемесячные курсы валют взяты с сайта Банка России
Понятно, что данный подход не лишен определенных недостатков, вызванных усреднением, однако я считаю, что определенные выводы из этого графика можно сделать:
С точки зрения статистики, кредитуясь в долларах, заемщик скорее всего выиграл бы: в случае полугодового кредита — в 77% из рассмотренных случаев, в случае трехлетнего — в 62% случаев. И только в случае годового кредита данное соотношение не в пользу доллара — в 71% случаев кредит в рублях оказывается более выгодным для заемщика.
Несмотря на это, потенциальный размер выигрыша/проигрыша значительно отличается для разных валют. Средний размер выигрыша в случае кредита в долларах — в пределах 3,8-7,7%, а ваш максимально возможный выигрыш — 15,7%. При этом средний размер проигрыша для подобного кредита — около 8,4%, а максимальный возможный убыток — 41%.
Таким образом, перекладывая все эти цифры на простой язык, можно сделать следующий вывод: «Кредитуясь в валюте, вы, скорее всего, выиграете несколько процентов от суммы займа по сравнению с кредитом в рублях, однако взамен вы получаете серьезный шанс переплатить несколько десятков процентов в случае неудачной динамики валют. Кредитуясь в рублях, вы, скорее всего, потеряете несколько процентов от суммы займа по сравнению с кредитом в долларах, но ваши потенциальные убытки ниже в несколько раз, чем в случае валютного кредита».
Соответственно, когда вы будете в следующий раз выбирать валюту кредита, подумайте как следует: стоит ли подвергать себя риску переплаты в десятки процентов ради возможности сэкономить пару-тройку процентов? По мне — так очевидно, что нет, но это дело каждого. Если вы все же считаете, что это того стоит, то, взяв валютный кредит, не плачьте потом о несправедливости этого мира в случае чего — это закономерный результат вашей жадности, а не козни банкиров.
