|
|
Можно ли погасить кредит другим кредитом? Перекредитование с умом. Можно ли погасить сразу кредитВыгодно ли кредит гасить досрочноСодержание материала В современном мире все большее число россиян прибегают к услугам финансовых организаций, оформляя кредиты. Поэтому вопрос о досрочном погашении крайне актуален сегодня. Сейчас выплатить взятый займ можно буквально на следующие сутки после подписания договора. Но выгодно ли кредит гасить досрочно? Чтобы в этом разобраться, нужно рассмотреть различные виды займа и условия их досрочного погашения.  Выгода досрочного погашения Не секрет, что для любого банка основным источником дохода является выплата клиентами процентов по кредиту. Чем дольше срок займа, тем больше клиент приносит средств. Разумеется, досрочное погашение не приветствуется, ведь в этом случае банк лишается своей части прибыли. Чем длиннее срок выплаты, тем большую прибыль получит организация, поэтому многие предлагают клиентам длительную рассрочку с пониженной процентной ставкой. Варианты кредитованияСтандартно банки применяют две схемы выплат по кредиту: равными долями (аннуитетную) и дифференцированную, что сказывается не только на общей сумме выплаты, но и на графике погашения задолженность.  Схемы выплат Чтобы понять, при какой схеме будет большая выгода от досрочного погашения, нужно понимать систему начисления процентов. Схема выплаты аннуитет предполагает оплату кредита равными частями. Вся сумма займа разбивается на определенный срок равными частями, в которые включены уплата тела кредита и процентов. При этом равная сумма не означает равную структуру распределения дохода. В первый период действия договора, основную часть ежемесячного взноса составляют проценты по кредиту. А в последние периоды практически всю сумму платежа составляет тело кредита. На примере хорошо видно, как меняется структура выплаты ссуды со временем.  Схема платежей по аннуитету Большинство банков предпочитают именно такую схему выплаты, так как при досрочном погашении, компания в любом случае получит свою прибыль, независимо от того, в какой срок клиент погасит всю задолженность. Для клиента же аннуитет привлекателен тем, что он равномерно распределяет всю финансовую нагрузку, позволяя планировать свою бюджет. К тому же такая схема позволяет взять большую сумму займа.  Схема начисления процентов Если и решаться на досрочное погашение такого займа, то нужно стараться это делать в первый триместр действия договора. Обратившись в компанию с просьбой досрочного погашения кредита с аннуитетной схемой, банк может предложить два варианта:
 Дифференцированная схема В отличие от аннуитетной схемы, дифференцированная предполагает разбивку всего долга с процентами на остаток. Таким образом, основная часть тела кредита равными долями разбивается на весь период, но с каждым месяцем оплата уменьшается. Это происходит из-за того, что по мере уменьшения тела кредита, уменьшаются и выплаты процентов. При такой схеме выплаты кредита, досрочное погашение принесет выгоду, причем не важно, частичное погашение вы сделаете или полное. Досрочное и частичное погашениеДавайте сразу оговорим, что ни один банк не вправе отказать клиенту, оформившему кредит, в праве досрочного погашения. Здесь существует две схемы погашения:
При частичном погашении клиент оплачивает определенную сумму, превышающую размер ежемесячного платежа, уменьшая общую сумму долга. При таком варианте, кредит уменьшается и пересчитывается сумма ежемесячного платежа. При таком варианте, сокращается срок погашения кредита. Полное погашение предполагает единовременный внос всей суммы кредита, включая уплату процентов на текущий момент. После полного погашения всей суммы, кредитный договор закрывается.  Срок кредитования Согласно финансовой статистике, быстрее всех спешат погасить кредит ипотечные заемщики. Это и не удивительно, учитывая большой срок кредитования и взятую сумму займа. Следующей категорией клиентов являются пользователи автокредитов. Клиенты, оформившие потребительские займы реже всего обращаются в банк с целью досрочного погашения долга. Досрочное погашение имеет несколько преимуществ:
Поэтому досрочное погашение кредита, независимо от того, какая схема расчетов применялась для займа (аннуитетная или дифференцированная), в любом случае позволит сэкономить на процентах. Но это лишь поверхностный взгляд обывателя. На самом деле, чтобы понять всю выгодность досрочного погашения, нужно учитывать ряд факторов, в число которых входит рост инфляции, рыночные тренды и т.д. На что идут банки?Как уже говорилось выше, банкам не выгодно досрочное погашение, а значит, они готовы делать все, чтобы не допустить этого. Напрямую отказать в досрочном погашении ни один банк не может, но у них в арсенале есть несколько простых инструментов, с помощью которых можно избежать этой процедуры со стороны клиента. До 1 ноября 2011 года практически в каждом кредитном договоре были прописаны штрафные санкции, возбраняющие досрочно оплачивать всю сумму кредита.  Штрафные санкции Однако с 1 ноября, после внесения существенных поправок в Гражданский Кодекс РФ, любой гражданин, оформивший кредит, имеет право на досрочное его погашение без применения каких-либо штрафных санкций и комиссий. Единственным условием такой процедуры является предварительное уведомление банка за 30 дней до погашения кредита. Есть одно условие – необходимо подать заявку в банк в письменном виде за 30 дней до планируемой даты полного погашения. Заявка рассматривается в течение 3-4 рабочих дней, в течение которых специалисты готовят бумаги на досрочное погашение и закрытие договора, пересчитывают сумму процентов. Перед написанием заявления обязательно лично обратитесь в отделение финансового учреждения и попросите рассчитать всю сумму оставшегося долга. Возможно, при выплате кредита раньше срока там будет учтена годовая комиссия за обслуживание и т.д. Одной из уловок банков является запрет на частичное погашение кредита, если его срок, скажем, не превышает 3 месяцев. Да и устанавливать сумму минимального платежа, необходимого для того, чтобы погасить всю ссуду целиком, банк тоже оставляет за собой.  Срок кредитования Конечно, все это в значительной мере усложняет жизнь заемщиков. Поэтому многие выбирают стандартный и привычный путь ежемесячной выплаты кредита, согласно условиям договора. Однозначно, спешить с досрочной выплатой ссуды не имеет смысла в том случае, если :
Какой кредит выгодно гасить досрочно?Сегодня российские банки могут предложить гражданам несколько видов кредитования: ипотечное, автокредит, целевой, ссуду наличными. Каждый вид кредитования имеет свои особенности и процентные ставки. Так, для потребительского займа обычно финансовыми организациями устанавливаются самые небольшие проценты, а вот автокредита, как правило, предполагает очень высокую ставку. АвтокредитПри авто кредите, клиент попадает в зависимость не только от банка, предоставившего ссуду, но и от продавца авто, страховой компании.  Автокредит Поэтому досрочное погашение кредита не только выгодно экономически в этом случае, но и снимает долговое обязательство, накладывающее арест на продажу авто, обязательную страховку и т.д. При автокредите сам автомобиль служит залогом, что автоматически запрещает совершать какие-лимбо действия с ним. Досрочное погашение в этом случае принесет не только экономическую выгоду, но и психологически освободит от обязательств. Кроме того, появится возможность продать или обменять авто. ИпотекаТакой вид займа предполагает сравнительно невысокую ставку, но при этом очень большой срок кредитования.  Ипотечный кредит Значительное уменьшение срока позволит существенно сэкономить на процентах, поэтому выплатить ипотечную ссуду раньше времени, конечно, выгодно. В этом случае целесообразно закрыть договор в первые 2-3 года. Досрочное погашение кредита в последний год практически не имеет смысла, так как там вы выплачиваете уже тело кредита. А свою прибыль от процентов банк снимет на первых годах. Раньше времени выплачивать всю ссуду по ипотеке имеет смысл и в том случае, когда вы хотите продать, обменять жилье. Что нужно знать заемщикуПодписание кредитного договора – процедура серьезная и ответственная. После вступления в силу условий этого документа, будет уже сложно что-то изменить, даже если некоторые пункты вызывают у вас несогласие. Поэтому перед оформлением сделки, взвесьте все весомые аргументы в пользу кредитования в этом банке и следуйте этим советам.
ЗаключениеРазобрав экономическую целесообразность досрочного погашения кредита, не стоит сбрасывать со счетов и психологический аспект. Долговые обязательства ложатся на заемщика порой непосильным бременем. И одна мысль об освобождении от кредитного договора перекрывает всю выгоду. Но даже в этом случае смысл в досрочном погашении будет только тогда, когда на его погашение не идут последние деньги семьи. Это поставит под угрозу стабильность финансового положения и возможно опять загонит в новое долговое обязательство. Видео по теме:
bank-explorer.ru Можно ли погасить кредит другим кредитом?Большинство заемщиков не задумывались о том, чтобы погасить кредит или займ, взятый ранее, путем оформления нового кредита. Такая операция может принести выгоду, если первый полученный кредит имеет высокие «неподъемные» проценты. Целью этого мероприятия является погашение основной суммы задолженности по предыдущему кредиту новым займом. Это даст возможность избавиться от бремени тяжёлых условий старого кредита при наличии более выгодных условий по новым кредитным обязательствам. В данной статье мы поговорим о том, можно ли погасить кредит другим кредитом. Чтобы не связываться в дальнейшем с такими разорительными кредитными договорами, узнайте как правильно выбрать кредит. Способы перекредитованияВыгодно ли перекредитование?Прежде стоит разобраться в основных методах, таковых выделяют два:В первом случае после получения нового более выгодного кредита можно самостоятельно досрочно погасить предыдущий заем с более высокими процентами. Оформление новых заемных средств можно выполнить под залог имущества. Погашение старых кредитных обязательств новыми заемными средствами, оформленными под более низкий процент, избавит от имеющихся кредитных обязательств, и в результате заемщик будет выплачивать только новый кредит на более приемлемых условиях. Положительной стороной этого мероприятия является экономическая обоснованность перекредитования, поскольку в расчет берется более низкая процентная ставка полученного нового кредита. К негативной стороне можно отнести неоднозначное отношение банков к такого рода перекредитованиям, которые неохотно идут навстречу заемщику. В результате поиск банковского учреждения, которое предоставит новую ссуду может затянуться по времени. Необходимо помнить! Основой такого кредитования является его экономическая выгода, поэтому для оформления нового займа необходимо найти кредитное учреждение, предоставляющие самые низкие проценты по договору. Во втором случае можно воспользоваться программами рефинансирования, которые реализуют некоторые банковские учреждения. Это дает возможность целевого получения кредитных средств, с целью погашения имеющегося займа. Такие программы существуют в банках: ВТБ 24, Сбербанке, Росбанке и некоторых других кредитных организациях. Программа рефинансирования позволяет погасить заемными средствами сразу несколько старых кредитов, полученных в различных банковских учреждениях. Можно ли погасить кредит другим кредитом? Как сделать это правильно?Если возникает потребность в погашении одного кредита другим, необходимо подыскать такое кредитное учреждение, которое занимается рефинансированием. Эта процедура идентична обычному получению кредита, поскольку заемщик предоставляет те же документы, что и для заключения обычного договора кредитования.
Также необходимо для того чтобы погасить кредит путем перекредитования предоставить информацию о том, какая сумма должна быть досрочно погашена. Необходимо помнить! Наличие положительной кредитной истории, является дополнительной гарантией того, что новый кредит будет предоставлен, а вся процедура перекредитования пройдёт успешно. После положительного рассмотрения заявки на получение нового кредита деньги клиенту на руки не предоставляются, а вся сумма необходимая для погашения предыдущей задолженности по договору, перечисляется банку — кредитору по первому займу. После погашения всей суммы задолженности, заемщик несет обязательства только по новому договору. Положительные моментыТакая процедура является официальным перекредитованием и осуществляется достаточно просто, если будущий заемщик имеет положительную кредитную историю. Отрицательные моментыТаковым является получение кредитных средств под стандартные проценты, которые во многих банковских учреждениях могут составлять до 20% годовых. Необходимо помнить! Принимать решение о погашении имеющегося займа кредитными средствами по новому кредитному договору необходимо после определения экономической целесообразности такого мероприятия. Подойдите к вопросу с умом и тогда осуществите наиболее выгодное перекредитование. Итак, теперь Вам известно, можно ли погасить кредит другим кредитом. Если оформление кредита осталось для Вас проблемой, для получения небольших сумм Вы можете прибегнуть к услугам микрозайма. Мы собрали проверенные и надёжные микрофинансовые организации с лёгким расчётом суммы возврата, а также лояльными условиями выдачи. nalog-kredit.ru Выгодно ли гасить кредит досрочно и как это сделать правильноКаждый заемщик хочет знать: в случае, когда он взял потребительский кредит для семейных, личных, домашних потребностей или для иных целей, которые не имеют отношения к предпринимательской деятельности, то при благоприятных финансовых возможностях выгодно ли гасить кредит досрочно? Отметим сразу, что заемщик имеет законное право погасить долги перед банком частично, так и в полном объеме сразу. Тем не менее, в зависимости от условий кредитного договора, те или иные банки требуют, чтобы заемщик, желающий погасить кредит досрочно, поставил кредитную организацию в известность не мене чем за 30 дней до дня, когда он планирует полностью расплатиться с банком по кредиту. При этом в условиях кредитного договора может быть прописан более короткий срок, в который заемщик обязан уведомить банк о своем решение осуществить итоговый расчет до обозначенного срока. Сроки и условия уведомления банков о желании досрочного погашения регламентируются пунктом 2 статьи 810 ГК РФ и частью 4 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Если заемщик изъявил желание вернуть банку весь кредит сразу или только определенную часть досрочно, то ему вменяется в обязанность погасить и все начисленные по договору проценты за пользование заемными средствами до того дня (он тоже будет включен), когда соответствующая сумма фактически была возвращена (чаще всего кредитные договоры в России подписываются на условии аннуитетных платежей). В большинстве случаев погашение досрочно осуществляется в день очередного платежа, согласно установленному графику платежей по договору – этот момент зафиксирован в ч.9 ст. 11 Федерального Закона «О потребительском кредите». Как погасить кредит досрочноЕсли заемщик принял решение исполнить взятые на себя перед банком обязательства до прописанного кредитным договором срока, то ему нужно придерживаться такой схемы: 1. Уведомление банка о желании погасить кредит досрочно Если заемщик выполнял свои обязательства по оплате, не придерживаясь установленного договором графика, и у него имеется просроченная задолженность по кредиту, то рассчитаться с долгом полностью досрочно не получится. Первоначально следует в полном объеме погасить задолженность. После этого нужно в срок, который обозначен в кредитном договоре, посетить банк и подать заявление, в котором заемщик изъявит желание расплатиться с долгами досрочно. В большинстве случаев банки сами разрабатывают специальную форму заявления, которую и нужно заполнить заемщику. Потребуйте у сотрудника, принимающего ваше заявление, сделать вам его копию. Некоторые банки для удобства своих заемщиков дают возможность подать заявление, не покидая дома, с помощью интернет-банкинга, поэтому лично обращаться в офис банка не понадобится. Важно знать! Если заемщик вовремя не принесет в кредитное учреждение заявление, в котором обозначил свое желание «закрыть» кредит до назначенного в договоре срока, но при этом на свой ссудный счет внесет полную сумму взятого кредита, то досрочное погашение долга осуществляться не будет. Но определенные денежные суммы будут автоматически списываться, когда наступит дата очередного платежа по установленному договором графику. Когда заемщик будет подавать заявление на погашение всей суммы кредита досрочно, ему понадобится получить у сотрудника банка сведения о точной сумме, которую необходимо внести на ссудный счет для того, чтобы полностью закрыть взятые на себя обязательства. Данную информацию сотрудники банка обязаны предоставить заемщику в срок, не превышающий пяти календарных дней. Если при заключении договора были предусмотрены условия, что банк будет заниматься ведением и открытием банковского счета потребителя, то сотрудники учреждения, вдобавок, предоставят информацию об остатке на нем денежных средств. Этот момент зафиксирован в ч.7 ст. 11 Закона №353-ФЗ.
Если заемщик гасил кредит частично, то ему понадобится взять у сотрудника банка новый график платежей и уведомление о том, что полная стоимость кредита изменилась. Если досрочно погашалась часть кредита, то может быть два варианта развития событий:
2. Внесение требуемой денежной суммы на счет в банке Заемщик обязан не позднее, чем накануне дня, когда он решил в полном объеме погасить кредит, внести на собственный ссудный счет требуемые денежные средства, если другая дата не была прописана в договоре. Есть один немаловажный момент: если на ссудный счет поступит сумма, хоть немного меньше требуемой для полного расчета, то погашения до назначенного срока не произойдет. Когда денежные средства будут внесены в счет погашения займа, специалисты советуют обратиться заемщику в банк и взять там справку о том, что он в полном объеме выполнил возложенные на себя обязательства по кредитному договору и никаких долгов за ним не числится. Как вернуть часть расходов на страховку при досрочном погашении кредитаЧасто бывает, что кредитные организации во время предоставления кредитных средств обязывают заемщика сотрудничать со страховыми компаниями для оказания дополнительных услуг. Это касается страхования жизни заемщика, его недвижимого имущества от утраты и т.д. И если заемщик до конца срока кредитования, прописанного в кредитном договоре, выполнил в полном объеме взятые на себя денежные обязательства, то возникает закономерный вопрос: «А что будет с заключенными и оплаченными договорами страхования»? Судьба договоров страхования зависит от:
Если говорить об условиях кредитного договора, то в нем может быть предусмотрено, что если заемщик отказывается от сотрудничества со страховщиками, то процентная ставка за пользование кредитом будет больше, чем, если бы он приобрел эти дополнительные услуги, предложенные банком. Таким образом, в подобной ситуации выгода от подписания договора страхования может покрыть расходы в виде невозврата части страховой премии при погашении кредита досрочно.
Согласно общему правилу, договор страхования должен закончить свое действие в том случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, прекратилось. В подобной ситуации страховая компания наделена правом получить часть страховой премии, которая пропорциональна времени, в течение которого страховой договор «работал». Если страхователь (выгодоприобретатель) досрочно отказывается от договора страхования, то страховая премия, которая была выплачена страховой компании, возвращаться не будет. Исключение составляют те случаи, когда в договоре прописаны иные условия – об этом гласит п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ. Если страховщик при досрочном погашении кредита не желает возмещать часть страховой премии, то заемщик имеет право обратиться в судебные органы власти для защиты своих интересов и возврата денег – об этом сказано в ст. 11 ГК РФ. Когда в суде идет разбирательство относительно возврата части страховой премии заемщику, который погасил кредит в полном объеме ранее намеченного срока, судья проанализирует условия как кредитного, так и страхового договоров, а также правила страховой компании. Судьи делают акцент на таких моментах: Сам по себе факт, что заемщик досрочно выполнил все взятые на себя денежные обязательства, не исключает возможности наступления страхового случая, который установлен договором страхования, и не заканчивает существование страхового риска по договору страхования (Апелляционное определение Московского городского суда от 18.08.2016 по делу №33-28998/2016). Но правила страхования, установленные в компании, могут содержать условие относительно того, что если сумма неисполненного денежного обязательства по кредитному договору нулевая, то страховая сумма по страховым рискам тоже нулевая, а застрахованный по договору считается не застрахованным по страховым рискам. В данной ситуации будет возвращена лишь часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования закончил свое действие (Апелляционного определение Московского городского суда от 28.06.2016 по делу №33-19693/2016). Отвечая на вопрос выгодно ли гасить кредит досрочно, стоит еще раз подчеркнуть, если вы брали потребительский кредит и обладаете средствами, чтобы его погасить до срока, установленного кредитным договором — смело закрывайте этот долг перед банком и не переплачивайте проценты. А если грамотно подойти, то еще и часть денег за страховку сможете вернуть! www.papabankir.ru можно ли досрочно выплатить и как вернуть страховкуЗдравствуйте! С вами снова Кулик Илья. Хотите перестать выплачивать по кредиту, потому что появилась возможность вернуть всю сумму займа? Тогда вам необходимо срочно узнать, как быстро погасить кредит. Ведь сам процесс может занять длительный срок. А если не довести дело до конца как следует, можно столкнуться с серьёзными проблемами. Поэтому, чтобы не попасть впросак, читайте эту статью, и вы будете знать всё необходимое о досрочном погашении автокредита. Можно ли досрочно погасить автокредит?Федеральный закон от 19 октября 2011 года №284-ФЗ, внёсший изменения в ГК РФ, утвердил безусловное право заёмщика досрочно погасить долг как полностью, так и частично. Поэтому в настоящее время по любому кредиту, в том числе взятому на приобретение автомобиля, вы можете погасить заём досрочно, при этом без всяких дополнительных поборов в виде комиссий, неустоек и так далее. Суть такая: вы возвращаете банку какую-то часть долга, вплоть до 100%, раньше, чем положено по графику платежей, соответственно:
Если у вас нет крупной суммы, чтобы заплатить всё и сразу, но необходимо облегчить условия выплат по автокредиту, например, потому что нет возможности погашать долг вовремя, вам нужно воспользоваться реструктуризацией или рефинансированием займа. Статьи в тему: Боитесь, что не хватит денег на очередной взнос по автокредиту? Проведите реструктуризацию, а то будет поздно! Перекредитование: превращаем автокредит и не только в простой заём под меньший процент без залога и каско + список банков, предоставляющих рефинансирование Как избавиться от автокредита полностью – пошаговая инструкцияДосрочное погашение кредита – это не просто внесение на свой счёт в банке полной суммы кредита, а особая процедура, итогом которой становится надлежащее выполнение клиентом своих обязанностей перед банком раньше указанного срока. Поэтому надо соблюдать определённую последовательность действий, без которых не получится погасить автокредит досрочно. Шаг первый – обращение в банкЕсли заём целевой, например, автокредит, то в течение 30 дней со дня получения займа клиент может вернуть досрочно весь долг без предварительного уведомления. То есть просто кладёте на счёт полную сумму ссуды, а также процент за несколько дней использования, денежное значение которого узнать можно в банке, и кредит считается закрытым. Но согласитесь, что это редкий случай, когда возможность вернуть долг появляется почти сразу. А после окончания месячного срока (для нецелевых займов – двух недель) согласно п.2 ст. 810 ГК РФ о досрочном возврате средств заёмщик должен обязательно уведомить кредитора о своём желании не позже чем за 30 дней. Аналогичные правила прописаны и в ст. 11 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите». Но кредитным договором может быть установлен и другой, меньший срок. Например, в банке Плюс выплатить весь долг можно уже через три дня после обращения, а вот Сетелем банк требует подавать заявление за месяц до желаемой даты досрочной выплаты долга. Поэтому уточняйте в своей кредитной организации, через какое время после подачи заявления можно погасить долг. Но если предупредите за месяц – не прогадаете. Важно! Без уведомления банка о желании досрочно погасить заём в установленном порядке деньги будут списываться согласно обычному графику платежей вне зависимости от суммы на счёте. Заявление на досрочное погашение автокредитаСтандартным способом уведомления банка является заявление о досрочном погашении, которое пишется в отделении банка или направляется по почте. Многие банки предоставляют возможность удалённого сообщения о желании досрочно вернуть долг: через интернет, по телефону или с использованием мобильного банка. Обычно можно подать также онлайн заявление – через личный кабинет в банке или электронным документом. Полный список доступных способов уточняйте в своём банке. Бланк заявления (кстати, специально подготовленный для заполнения на компьютере), предоставляемый РН Банком, а также его заполненные образцы, вы можете скачать по ссылкам: Обратите внимание, что у каждого банка своя форма заявления, впрочем, аналогичная данной, найти которую вы можете на его официальном сайте или в офисе организации. Поэтому с указанными материалами ознакомитесь только как с образцами, а найти нужный вам бланк придётся самим, если, конечно, вы не клиент РН Банка. Шаг третий – ожидание перерасчётаЗаконом на расчёт отведено 5 дней. По окончании этого срока банк обязан сообщить заёмщику сумму, необходимую для погашения. Как правило, это делается при помощи SMS-уведомления, но возможны и другие варианты, например, письмом, в личном кабинете клиента или при обращении в офис банка. Знайте, что банк может взимать только те проценты, которые начислены до даты досрочного погашения, брать плату за неиспользованный период, а также дополнительные комиссии он не вправе. При досрочном погашении части займа, так как сумма долга уменьшается, происходит перерасчёт платежей, то есть, по сути, реструктуризация кредита. Статья в тему: Боитесь, что не хватит денег на очередной взнос по автокредиту? Проведите реструктуризацию, а то будет поздно! При этом банк предлагает клиенту выбрать из списка, или сам устанавливает, один из вариантов изменения платежей:
Шаг четвёртый – погашение долгаДля досрочной выплаты кредита необходимо к указанной в заявлении дате перевести на счёт, с которого списываются средства, всю сумму, которую определил банк. Важно. Согласно правилам некоторых банков, необходимая сумма должна числиться на счёте уже за сутки до назначенной даты, иначе досрочное погашение не засчитывается. Поэтому внимательно читайте все пункты договора и не затягивайте с пополнением счёта. Банк может принять погашение всего долга только в день выплаты по обычному графику платежей – установить такое ограничение в договоре – его право. Такое условие действует, например, в Русфинанс банке. Но со дня подачи заявления о досрочном погашении до его фактического исполнения не должно пройти более 1 месяца. Тщательно проверяйте размер денежных средств, лежащий на счёте, потому что в случае недостаточности суммы с точностью до копеек для полного погашения, оно не принимается, и всё придётся начинать сначала и ждать опять целый месяц с даты подачи нового заявления. Шаг пятый – получение справки и закрытие счётаПосле погашения всего долга обратитесь в ближайшее отделение вашего банка за справкой о закрытии кредита. Этот документ, типовой образец которого доступен для скачивания, будет официальным подтверждением того, что вы исполнили все свои обязательства перед банком. Во-первых, это необходимо чтобы удостовериться, что банк не имеет больше претензий к вам. Во-вторых, это позволит избежать ситуации, что останется долг в несколько копеек, на которые будут начисляться пени в связи с неуплатой, что не только может вырасти в серьёзную сумму, но и испортит кредитную историю. Впрочем, внимание на этапе погашения кредита сводит риск этого к минимуму. В-третьих, такая справка может понадобиться при получении нового займа. Выдать этот документ могут как сразу после досрочного погашение, так и спустя некоторое время, до месяца, зависит от банка. В некоторых кредитных организациях за его выдачу взымается плата. Естественно, справка должна быть заверена подписью сотрудника и печатью организации. Закрытие счётаПосле завершения выплаты всего долга следует подать заявление на закрытие счёта, а если на нём остались средства – то перевести их на другой расчётный счёт. За последнюю операцию обычно берётся комиссия. Для закрытия счёта необходимо обратиться в отделение банка с соответствующим заявлением, вариант бланка которого доступен для скачивания. За одним отключите все дополнительные услуги (например, SMS-информирование), сдайте пластиковую карту, если выдавалась. Но, как правило, это неразрывно с расторжением договора банковского счёта. Проверка кредитной историиПолезно также узнать, какая информация отображается в вашей кредитной истории – ведь именно на ней будет основываться решение о выдаче кредитов в будущем. Ошибки при передаче данных из банка в бюро кредитных историй (БКИ) случаются, поэтому дополнительная проверка не помешает. Один раз в год запрос в бюро бесплатен. Делать его следует не раньше чем через пять дней после получения подтверждения о закрытии кредита – такой срок отведён на сообщение банком данных в БКИ, хотя задержки случаются. Подробности о том, как получить данные из кредитной истории вы найдёте в статье: Плохая кредитная история? Кредит можно получить! + как исправить историю займов, если допущены ошибки Шаг шестой (необязательный) – возвращение денег за страховкиКак правило, автокредиты сопровождаются дополнительными договорами, обеспечивающие банку уверенность в возврате средств: залог, различные страховки. Досрочное погашение части автокредита не влечёт за собой необходимость изменения этих дополнительных договоров. А вот при полной выплате займа раньше времени, эти спутники автокредита становятся не нужны. И если с залогом обычно всё просто: этот договор заключается с банком и не требует вложений, соответственно, расторгается при погашении кредита, и вы ничего не теряете и не приобретаете в деньгах (впрочем, не поленитесь удостовериться, что обременение снято, а также не забудьте забрать ПТС, если сдавали его), то со страховками несколько иначе. Предоставляет вам её страховая компания, отдельное лицо, и, кроме того, эта услуга стоит немалых денег. И если вам каско или страхование жизни, или какую ещё вы там страховку брали больше не нужно, вы можете расторгнуть и этот договор, но уже в порядке, определяемом правилами страховой компании, и даже вернуть некоторую сумму. Статья в тему: Как вернуть деньги за КАСКО при продаже автомобиля Можно ли вернуть «переплаченные» проценты при досрочном погашении?Очень часто встречается мнение, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами (когда каждый месяц платится одна и та же сумма, большинство займом, в том числе при покупке автомобиля – именно такие), клиент переплачивает какую-то сумму, так как якобы он платит проценты вперёд, за сумму, которой он ещё не пользовался. Верховный Суд: вернуть проценты можно?Сильно раздуло внимание к этому вопросу Определение Верховного Суда РФ по делу №51-КГ15-14 от 1 марта 2016 года. Предыстория такова. Заёмщица погасила досрочно кредит, естественно, аннуитетный, и посчитала, что она переплатила «лишние» проценты. Поскольку банк вернуть их отказался, она обратилась в суд, но первая и вторая инстанция отклонили её иск. А вот кассационную жалобу Верховный Суд удовлетворил тем самым определением и постановил заново рассмотреть иск. Кстати, ранее был случай аналогичного решения и в Верховном Арбитражном Суде. Этот прецедент усиленно обсуждался, в том числе в прессе, что вот, мол, желания заёмщиков сбываются, теперь все погасившие кредит смогут и потребовать денег с банка, хотя многие эксперты высказывались о неправильности такого решения. Более того, апелляционным определением от 20.04.16 по этому делу (№33-3943/2016) Алтайский суд, рассмотрев заново иск, оставил жалобу без удовлетворения, то есть выиграл дело банк. К сожалению, такие ситуации, когда ВС даёт неоднозначное решение по делу, случаются, так что у непрецедентной судебной системы есть свой плюс. Реальное положение делА на самом деле никакой выплаты процентов заранее нет. Проценты всегда начисляются на сумму реального остатка по основному долгу. А при аннуитете тело кредита, то есть эта самая сумма долга, уменьшается очень медленно, особенно в первое время. Такие условия договора. Поэтому и размер процентов велик вначале, так как сам долг большой. Всё это прекрасно видно при расчётах на онлайн калькуляторе кредитов. Кроме того, в своём определении от 14 февраля 2017 года по делу №89-КГ16-12 Верховный Суд, на этот раз справедливо, указал, что никаких излишне уплаченных процентов нет, и возвращать банк ничего не должен. Так что, и при досрочном погашении заёмщик платит только за тот период, когда он пользовался заёмными средствами, и уже уплаченные проценты не подлежат пересчёту, банк ему ничего возвращать не должен. И это честно с любой точки зрения. Подведём итоги
ЗаключениеКак вы теперь знаете, всё что нужно, чтобы погасить кредит досрочно – это иметь достаточно средств и заранее сообщить банку о своём желании. А потом удостовериться, что оно выполнено в точности. Есть что добавить по теме, хотите поделиться опытом или что-то непонятно в статье? Пишите в комментарии! А из следующего видео вы узнаете ответы на самые популярные вопросы по досрочному погашению кредита от представителя Альфа Банка. Примечание. На момент написания статьи прошло полтора года с даты опубликования видео. Согласно действующему законодательству банк не имеет права взимать проценты, предполагавшиеся к оплате после даты досрочного погашения. Статья окончена. Не забывайте кликнуть по кнопке социальных сетей, подписывайтесь на блог. До новых встреч! П.С.: На фотографиях в статье Porsche 911 Carrera 4S. Оригиналы здесь: drive2.ru/r/porsche/543524. kulikavto.ru |
