Овердрафт по банковским картам: для чего нужен и как пользоваться? Овердрафт по кредитной карте

Что такое разрешенный овердрафт по карте и чем он опасен для физических лиц?

Что такое овердрафт, как он работает и чем овердрафт отличается от кредита?

Информация о том, что такое овердрафт, может быть полезной в случае срочной надобности получения денежных средств. В некоторые моменты, наоборот, данная функция создает некоторые помехи. При отсутствии необходимости дополнительных валютных ресурсов держателю зарплатной карты нужно постоянно сохранять на ней определенный лимит. Соглашаясь на подобную программу, нужно подробно изучить договор, чтобы не переплачивать лишние проценты.

Что такое овердрафт в банке?

Часто предлагаемая физическим и юридическим лицам услуга банка овердрафт представляет собой программу кредитования с особыми индивидуальными условиями. Ее особенности заключаются в следующем:

перечисление денежных средств на расчетный счет клиента;
списание суммы задолженности происходит независимо от остатка денежных средств;
процентная ставка по овердрафту регулируется банком - она может отсутствовать, начисляться только в случае просрочки платежа или варьироваться в зависимости от остатка;
овердрафт, как правило, предоставляет небольшие суммы на минимальный срок - на период временных финансовых трудностей.

Что такое овердрафт по карте?

Большое распространение получили карты с овердрафтом. В большинстве случаев они закрепляются за расчетным счетом клиента, на который он получает зарплату или за счетом вклада. Как работает овердрафт - банк перечисляет на счет клиента оговоренную в договоре сумму, которая определенный период будет в его распоряжении.

По окончании этого срока клиент обязан выплатить потраченные средства и проценты в зависимости от условий договора. Если дополнительные средства клиенту не требуются, он может не тратить их, сохраняя лимит овердрафта или отказаться от подобной услуги. При этом нужно помнить, какую сумму необходимо оставлять на карте - это один из минусов подобного банковского продукта.

Что такое разрешенный овердрафт?

Как правило, доступный овердрафт рассчитывается в зависимости от дохода, поступающего на расчетный счет клиента. Иногда подобная услуга может быть автоматически включена в зарплатный проект клиента. В качестве подтвержденного дохода может выступать справка с работы. Для оформления овердрафта могут потребоваться дополнительные сведения:

наличие постоянной регистрации;
подтверждение трудового стажа;
отсутствие задолженности по другим кредитам.

Лимит овердрафта - что это?

Во всех случаях предоставление овердрафта сопровождается ограничением лимита используемых денежных средств. Лимит - та сумма, которая может использоваться клиентом на личные цели и должна быть возвращена в определенный срок. В большинстве случаев он рассчитывается как некий процент от суммы денег на расчетном счету и их оборота. Дополнительным условием использования доступного овердрафта может быть уменьшение лимита при изъятии денег и его увеличение при пополнении счета.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Независимо от одной функции – выдачи денежных средств в пользование клиентов и последующий их возврат с процентами и без, отличие овердрафта от кредита все-таки существует. Можно выделить следующие отличительные черты:

Как правило, кредит предоставляет денежные средства под фиксированный процент, указанный в договоре, а овердрафт – без него в случае своевременного возврата денег. Если же овердрафтовый платеж просрочен, то проценты по нему могут быть гораздо больше переплаты по кредитной линии.
Овердрафт, как правило, не требует подтверждения дохода, но и предоставляет в пользование гораздо меньшую сумму, нежели кредит.
Сумма кредита зависит от платежеспособности клиента, а величина овердрафта – от заработной платы, приходящей на конкретный счет или суммы денежных оборотов на нем.

Чем опасен овердрафт для физических лиц?

Имея доступ к некой сумме денег, человек может забыть о погашении долга перед банком. Это называется технический овердрафт – задолженность при выплате денежных средств. В большинстве случаев появляется при перерасходовании доступного лимита по договору овердрафта. В данной ситуации, помимо основной переплаты по договору, могут быть начислены проценты за просрочку платежа, которые в разы больше потраченной суммы.

Бывают случаи, когда клиент случайно снимает со счета большую, чем обыкновенно, сумму, которая включает в себя предоставленные банком средства. В результате подобных действий возможно попасть впросак и выплатить лишнюю сумму. Иногда при выпуске новой карты к ней автоматически подключается услуга овердрафта, и если клиент не знает о ней, он может переплатить немалую сумму по процентам. Поэтому важно проверять все услуги, закрепленные за банковской картой. Взять овердрафт и забыть о требовании сохранения лимита на счету – вот большая опасность для клиента.

Как подключить овердрафт?

Поняв сущность овердрафта, клиент решает, требуется ему подобная программа, или нет. В случае положительного ответа следует обратиться в отделение банка для заключения договора. Процедура подключения овердрафта может варьироваться для каждого банка. В некоторых случаях она подключается автоматически. Подобным образом рассчитывается и доступный лимит – в зависимости от ежемесячного дохода и оборота средств на счету.

В большинстве случает хватает только документа, удостоверяющего личность, нот клиента могут потребоваться некоторые бумаги:

справки работы;
подтверждение дохода;
выписки со счета.

Как отключить овердрафт?

При отсутствии необходимости услуга овердрафт может быть отключена. Для этого действия стоит обратиться в банк для расторжения договора. Одним из условий подобного действия будет отсутствие задолженности по данной программе. В разных кредитно-финансовых учреждениях существуют различные условия предоставления подобного финансового продукта. Они обязательно прописаны в договоре. Если существует условие невозможности отключения овердрафта, то при подписании соглашения можно указать нулевой лимит предоставления денежных средств.

Неважно, что выбирает клиент – кредит или программу овердрафта, нужно учитывать, что оба банковских продукта связаны с финансовым обременением. Проценты за пользование средств банка и условия их начисления могут варьироваться, поэтому, каким бы заманчивым ни было предложение, важно помнить, что такое овердрафт, и с какими финансовыми рисками он может быть связан.

womanadvice.ru

Что такое овердрафт дебетовой карты и в чем его отличие от кредита

Узнать что такое овердрафт дебетовой карты и чем он отличается от банковского кредита, можно в данном обзоре.

Что такое овердрафт дебетовой карты

Для лучшего понимания, следует представить следующую ситуацию: вы являетесь владельцем пластиковой банковской карты, и на нее периодически деньги (например стипендию, зарплат, пенсию). Воспользоваться, разумеется можно только деньгами, которые есть на карточном счете.

Вот здесь овердрафт, позволяет воспользоваться деньгами, которых нет в наличии на карточке. То есть своего рода кредит, которые не нужно согласовывать с банком. Но в договоре к пластиковой банковской карте, должны обязательно быть прописаны условия и максимально возможные суммы по овердрафту. В течении месяца, им можно воспользоваться несколько раз, согласно условия указанных в договоре к карте.

Другими словами, под овердрафтом подразумевается разновидность кредита на краткосрок.

Отличия между кредитом и овердрафтом

Многие соотносят их как одно и то же. Но между овердрафтом и кредитом есть огромная разница.

Основные отличия:

Размер денежной суммы кредита является более крупным. Овердрафт не превышает собой более одной минимальной заработной платы за месяц (но бывают исключения, оговоренные в договоре).
Срок на который выдаются денежные средства банком в займ. При овердрафте – заем краткосрочный., а при кредите – деньги выдается в займ на долгосрочной основе.
Погашение овердрафта происходит одним платежом. По кредиту, погашение происходит равными частями в указанный срок.
Процент по кредиту ниже, чем по овердрафту.
Процедура получения кредита происходит с обязательным посещением банка, и предоставлением пакета документов. Офердрафт получают мгновенно без посещения банковского учреждения.

Перед выбором, что оформить для займа не большой суммы, следует обратить внимание именно на овердрафт. Так как, выбор кредитной карты более выгоден, особенно если средства будут возвращены в срок льготного периода (от 25-55 дней). В данном случае, банк не начисляет проценты при возвращении заемной суммы в льготный период.

Какие основные минусы и плюсы овердрафта

Минусы овердрафта:

задолженность списывается сразу с выдачей займа;
не большая сумма заема;
выданный заем нужно погасить в короткие сроки и одним платежом;
надо следить за состоянием счета.

Плюсы овердрафта:

льготный период без начисления процентов до 55 дней при заеме денег;
не надо открывать кредитный банковский счет;
не нужно посещать банк для оформления;
моментальное получение займа.

Какие бывают виды

Стандартный овердрафт

Процент по нему — около 15%, но деньги на карточный расчетный счет обязаны поступать больше 10 раз в течении месяца. Овердрафт не выдается, если на протяжении месяца было меньше десяти зачислений на карту.

Зарплатный овердрафт

Его предоставляют только на зарплатные банковские карточки. Сумма не превышает, размера одной-двух заработных плат клиента. Для его получения, не требуется подтверждать свои расходы. Процентная ставка начисляется на ту сумму, которая была использована.

Авансовый овердрафт

Данный вид, предоставляется клиентам с наличием крупных депозитов на счете данного банка или положительной кредитной историей. Условий предоставления такого овердрафта, платежеспособности и надежности клиента банка.

Технический овердрафт

Данный вид используется банком без уведомления клиента при необходимости списания расходов. Например при проверке счета с нулевым балансом в банкомате другого банка, списывается комиссия с карты. Таким образом, изначально имея нулевой баланс по карте, клиент получит отрицательный баланс на который будут начисляться высокие проценты.

Поэтому, не следует использовать пластиковую карта одного банка, в банкоматах другого без особой необходимости.

Овердрафт под инкассацию

Используют его в основном клиенты, у которых часть полученной выручки, является инкассируемой. При этом, клиент обязан ее лично сдавать на счет банковского учреждения. По такому овердрафту, срок достигает двенадцать месяцев. Для возможности воспользоваться им, клиенту необходимо, показывать регулярное движение денег и стабильную прибыль.

Основные особенности овердрафта

Привязка к одному карточному счету.
Возможность получения для всех клиентов.
Размер суммы банковского займа автоматически возобновляется после погашения.

На что обратить внимание при использовании

Не допускать просрочек по оплате выданного займа.
Постоянно отслеживать средства на счете.
Контролировать расходы и по возможности не прибегать к использованию овердрафта.

Заключение

Рекомендуется при низких доходах, не пользоваться овердрафтом вообще. Перед выбрасыванием зарплатой карты, обязательно следует проверить, нет ли задолженности перед банком. Многие люди, кто не внимателен был с данным нюансом, сталкивается с штрафами и высокими процентами.

Поэтому, не следует тратить больше чем необходимо и сможете вернуть.

Лучшие брокеры для заработка (ТОП-3)

invest4net.ru

Овердрафт по банковским картам: для чего нужен и как пользоваться?

Жизнь современного человека за последние несколько десятилетий претерпела немало изменений, которые в некоторой степени касаются финансовой стороны. Постоянное появление новых банковских продуктов и предложений, одним из которых является пластиковая карта, несомненно, упростили большую часть денежных операций, но вместе с тем принесли немало незнакомых терминов, которые то и дело вводят в тупик неосведомленного в банковские тонкости пользователя.

Так, одним из наиболее часто используемых терминов, который чаще всего пугает и настораживает, является овердрафт. Но как определить, нужно ли его оформлять или все же не стоит обольщаться на заманчивые предложения банков?

Овердрафт – «зеленый свет» покупкам

Под овердрафтом чаще всего подразумевается самая элементарная схема кредита, которую можно охарактеризовать как быстрый займ. Возникает логичный вопрос – а всем ли банк предоставляет овердрафт? Конечно же, не всем. Банк может дать «взаймы» некоторую (в частности, небольшую) сумму только тем клиентам, в надежности которых он может быть уверен. Овердрафт в большинстве случаев оформляется после проведения предварительного обсуждения условий и суммы, в результате чего заключается договор между клиентом и банком.

Что касается видовых различий овердрафта, то здесь существует две основные категории:

— овердрафт без залога (бланковый) — для предоставления необходимо выполнение условий: наличие регулярного поступления средств на счет, постоянное место работы, положительная репутация;

— овердрафт под залог (обеспеченный) – это своего рода не целевой кредит, который обеспечивается клиентом залоговыми активами, в частности, недвижимостью, товарами, транспортным средством и т.д. Также основанием для выдачи обеспеченного овердрафта может быть наличие необходимых гарантий – поручителя.

Чтобы более четко представить себе схему работы овердрафта, необходимо рассмотреть овердрафт с обеих сторон «медали». Банк всегда остается в выигрыше – это незыблемое правило, которое характерно для любых финансово-кредитных учреждений. Следовательно, посредством выдачи овердрафта банковское учреждение реализует одну из основных стратегий — это привлечение новых партнеров, что в свою очередь как магнит притянет новые денежные потоки. Так, предоставляя клиентам больше возможностей, а именно, располагать большей суммой на момент снятия или перевода средств, чем имеется на счету, банк закрепляет те невидимые нити доверия между собой и клиентом, в очередной раз убеждая его продолжать сотрудничество. Если говорить понятными словами, то на банковскую карту пользователя перечисляется небольшая по размеру сумма, при использовании которой образуется перерасход.

Насколько «сыр в мышеловке» бесплатный?

Человек на уровне инстинкта всегда и во всем ищет выгоду, и это естественно. В особенности, если речь идет о личных финансах. На первый взгляд овердрафт можно спутать с кредитом, но это будет в корне неверным. Аналогично процессу выдачи кредитных средств, банк также устанавливает лимит овердрафта, но он отличается размером суммы, которая гораздо меньше, чем кредитная. Для того чтобы определить правильный лимит по овердрафту, специалисты банка используют в расчетах особую формулу, где отправной точкой отсчета является размер регулярных поступлений на счет (к примеру, заработная плата).

Отличительная особенность – это наличие возможности неоднократного изменения установленного первоначально размера лимита в пределах действия договора, при этом инициатором данных изменений может выступать, как сам пользователь карты, так и банковское учреждение. Возврат овердрафтных средств банку может производиться клиентом несколькими способами: автоматически с последующим зачислением средств или же при оформлении платежного поручения.

Естественно, что никто не желает переплачивать, но в случае с овердрафтом платить все придется. Все дело в процентной ставке, так как по овердрафту она будет в разы выше, чем по кредиту. Чаще всего именно это и отпугивает клиентов пользоваться столь «привлекательной» услугой. Но есть и свои плюсы:

— проценты начисляются за каждый день пользования, при этом только на ту часть овердрафта, которая была фактически снята сверх собственных средств карты;

— овердрафт может предоставляться с льготным периодом. К тому же после погашения лимитных средств, овердрафт снова доступен к пользованию, что также является плюсом.

Подводя итоги можно отметить, что овердрафт — это своего рода выгодная альтернатива стандартному кредиту, которая при этом обладает особыми отличительными недостатками. Во-первых, это высокие процентные ставки, которые могут достигать более 30%. Во-вторых, наличие банковских санкций, которыми сопровождаются просрочки платежей. В-третьих, за каждое обналичивание средств банком взымаются комиссии, размер которых составляет от 1% до 3% от суммы снятия. И наконец, для погашения овердрафта используется вся сумма начисления. Все это делает овердрафт менее заманчивым предложением, перед оформлением которого лучше всего несколько раз серьезно подумать.

Интересное видео

Получайте новые статьи прямо к себе на почту:

bankcarding.ru

Новости