Ставки в банках по ипотечным кредитам: Ипотека в 2022 – 2023 году со ставкой от 2% 📉

полный список банковских ипотечных кредитов — процентные ставки и рассчет переплаты

Банки предложили ввести минимальный порог ставок по ипотеке от застройщиков

03 ноября 2022 г.

• org/ListItem»>
  Финансы

• Сергей Мингазов

  Редакция Forbes

Банки предложили ЦБ свой вариант регулирования ипотеки «от застройщиков» по очень низким ставкам — ввести минимальный порог ставок по таким кредитам. В письме Ассоциации банков России регулятору приводится четыре варианта расчета минимальных ставок по ипотеке в рамках совместных с застройщиками проектов. Такой подход приведет к пересмотру условий программ кредитования, но не к их исчезновению, отмечают эксперты

Банки предложили ввести минимум для ставок ипотеки «от застройщиков» и предложили четыре варианта расчета минимальных ставок по такой ипотеке. Она может выдаваться по ставкам не ниже определенного уровня, если ЦБ решит ужесточить выдачи таких кредитов, считают в Ассоциации банков России (АБР), которая направила письмо регулятору, сообщает РБК.  

Закончили чтение тут

Издание ознакомилось с документом, его подлинность подтвердил вице-президент АБР Алексей Войлуков. В пресс-службе ЦБ сообщили, что письмо рассмотрят его в соответствии с действующими регламентами. Письмо было  направлено в Центробанк в ответ на публикацию доклада регулятора о рисках льготной ипотеки «от застройщиков». Участники рынка готовы к регулированию такой ипотеки «скорее административными» методами, если ЦБ нацелен ограничить ее. 

Материал по теме

В письме участники рынка предложили четыре варианта расчета минимального размера ставки по ипотеке «от застройщиков»: 

• ставка не ниже 4%, целевого показателя ЦБ по инфляции;

• ставка по льготным госпрограммам — не ниже 2/3 от базовой ставки соответствующей программы, по рыночным кредитам — не ниже 2/3 ставки от минимальной полной стоимости кредита (ПСК) по ипотеке, установленной в конкретном банке;

• разница между ставкой по программе «от застройщика» и ключевой — не более 3 процентных пунктов;

• разница между ставкой по рыночной или льготной программе и субсидированной ставкой «от застройщика» — не более 1/3 ключевой ставки ЦБ на дату заключения кредитного договора с клиентом с исключением дальневосточной и сельской ипотеки.  

АБР считает возможным ввести «запретительно высокие риск-веса или надбавки (например, 300%)» по новым кредитам, выданным по ставкам ниже порога. Банки не возражают против отмены господдержки по льготной ипотеке, если ставка по такому кредиту слишком сильно занижается за счет застройщика: они предлагают определить минимальное значение ставки по госпрограммам, при котором будет выплачиваться компенсация из бюджета. «Мера представляется достаточно эффективной, поскольку у застройщиков практически отсутствует интерес к субсидированию рыночных процентных ставок», — отмечается в письме.

Материал по теме

Войлуков отметил, что введение единого для всех «ценового пола» по «квазильготной» ипотеке не лишит такие программы смысла, но позволит уйти от «совершенно бесплатных» кредитов, нагрузка по которым зашита в стоимость квартир».  Ограничение минимального уровня процентных ставок по ипотеке «от застройщиков» позволит купировать риски, на которые указывал ЦБ, считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Анатолий Перфильев. Аналитик ожидает, что такой подход приведет к пересмотру условий таких программ кредитования, но не к их исчезновению.

По мнению управляющего партнера компании «Метриум» Надежды Коркка, чересчур пугающим не выглядит ограничение минимальной ставки 4% — такие предложения все равно останутся одними из самых выгодных на рынке и доступными для большинства потенциальных клиентов. Прекращение таких программ осложнит решение жилищного вопроса для людей с относительно невысокими доходами, считает она.

Материал по теме

Далеко не все программы с субсидией от застройщиков предполагают околонулевые ставки, отметил совладелец группы «Родина» Владимир Щекин. Популярностью, по его словам, пользовались и программы со ставками 2–4%. Запрет на выдачу ипотечных кредитов по низким ставкам — это в явном виде нерыночный механизм, сказал управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. 

Ипотека «с экстремально низкой ставкой» от застройщиков несет риски не только для заемщиков и банков, но и для всей финансовой системы, предупредил ЦБ в докладе в середине октября. Регулятор готовит меры против акций застройщиков с кредитами «под ноль процентов», сообщили в Центробанке. В сентябре ЦБ предупредил, что с 1 декабря 2022 года установит надбавку 2,0 к коэффициенту риска по ипотечным кредитам в рублях с первоначальным взносом не выше 10%, предоставленным в рамках договоров участия в долевом строительстве. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что ставки по ипотеке не могут быть ниже ставок по долгосрочным ОФЗ (при инфляции 4% они не могут быть ниже 6%), а более выгодные ставки могут быть только в рамках льготных программ.

• Сергей Мингазов

  Редакция Forbes

#ипотека
#ставка по ипотеке
#ограничения
#АБР
#банки России
#новостройки
#льготная ипотека

Рассылка Forbes

Самое важное о финансах, инвестициях, бизнесе и технологиях

Банки ищут обходные пути ипотечного кредита для заемщиков с переменной процентной ставкой

Но инструменты, которые предотвращают проблемы в краткосрочной перспективе, могут иметь долгосрочные последствия

Автор статьи:

Барбара Шектер

Дата публикации:

25 ноября 2022  •  25 ноября 2022 г.  •  6 минут чтения

61 Комментарии Быстро растущие процентные ставки оказывают давление на покупателей жилья с ипотечными кредитами с плавающей ставкой. Фото Postmedia

Содержание статьи

Канадские банки пытаются облегчить бремя домовладельцев, которые не могут справиться с быстрым ростом процентных ставок, увеличивая амортизацию по ипотечным кредитам и, в некоторых случаях, добавляя невыплаченные суммы к основной сумме кредита, инструменты, которые могут предотвратить дефолт в краткосрочной перспективе, но это может привести к более долгосрочным последствиям.

Объявление 2

История продолжается ниже

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Приносим свои извинения, но это видео не удалось загрузить.

Попробуйте обновить браузер или
нажмите здесь, чтобы посмотреть другие видео от нашей команды.

Банки ищут обходные пути, чтобы избежать дефолта по ипотечным кредитам для заемщиков с переменной процентной ставкой Вернуться к видео

процентов заемщиков с плавающей процентной ставкой и фиксированными платежами достигли триггерной ставки — точки, при которой установленные ежемесячные платежи покрывают только проценты, а основная сумма остается невыплаченной. По данным центрального банка, затронуты почти 13 процентов всех канадских ипотечных кредитов.

Financial Post Top Stories

Подпишитесь на получение ежедневных главных новостей от Financial Post, подразделения Postmedia Network Inc.

Адрес электронной почты

Postmedia Network Inc. Вы можете отказаться от подписки в любое время, нажав на ссылку отказа от подписки в нижней части наших электронных писем. Постмедиа Сеть Inc. | 365 Bloor Street East, Торонто, Онтарио, M4W 3L4 | 416-383-2300

Содержание статьи

Федеральные правила предусматривают, что ипотечные кредиты должны быть амортизируемыми, то есть заемщики должны погашать основную сумму долга, но у кредиторов есть три варианта, как только порог триггерной ставки будет достигнут: повысить ежемесячные платежи, потребовать единовременную предоплату на ипотечного кредита или позволить заемщикам перейти к отрицательной или обратной амортизации на период в соответствии с правилами, установленными банковскими органами и ипотечными страховщиками.

Реклама 3

История продолжается ниже

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Отрицательная или обратная амортизация имеет место, когда платежи по ипотеке недостаточны для покрытия причитающихся процентов, а избыточная сумма добавляется к основному долгу по кредиту, процедура, которая может оставить домовладельцев с большим непогашенным остатком при продлении .

«Каждый банк решает справиться с этим немного по-разному», — сказал Дэн Эйснер, исполнительный директор True North Mortgage в Калгари, сославшись на продление периода выплаты как один из способов решения проблемы триггерной ставки.

«Если заемщик поднимет руку и заявит, что сталкивается с финансовыми трудностями, мы, как кредиторы, можем увеличить его амортизацию, чтобы снизить платеж».

Другой наблюдатель за отраслью сказал, что «разумно» сделать вывод о том, что обратная амортизация также имеет место, хотя общедоступных данных пока нет. Это потенциально увеличивает риски для кредитора и заемщика, поскольку остаток по кредиту на самом деле растет и может быть особенно тревожным событием в то время, когда стоимость недвижимости падает.

Объявление 4

История продолжается ниже

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Банк Торонто-Доминион сообщает на своем веб-сайте, что рост ставок может поставить клиентов в положение, когда «неуплаченные проценты начнут увеличивать сумму долга» по их ипотеке. Однако существует предел, и заемщикам в конечном итоге придется корректировать платежи, вносить предоплату или переходить на ипотеку с фиксированной ставкой, согласно веб-сайту.

Когда заемщик не может продолжать выплачивать основную сумму и проценты по ипотечному кредиту, это вызывает угрозу дефолта, но отраслевые наблюдатели говорят, что ипотечные страховщики, такие как Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC) и Sagen, ранее Genworth Canada, позволяют банкам проводить быстрые тренировки с отдельными клиентами по мере необходимости без их одобрения.

CMHC, например, допускает отрицательную амортизацию до 105 процентов от первоначальной суммы кредита. Для незастрахованных ипотечных кредитов кредиторы, регулируемые на федеральном уровне, устанавливают свою собственную политику с одобрения Управления управляющего финансовыми учреждениями.

Объявление 5

История продолжается ниже

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

«Для незастрахованных ипотечных кредитов OSFI не установила конкретный предел амортизации для финансовых учреждений, допускающих отрицательную амортизацию», — сказала Кэрол Сайндон, представитель федерального органа регулирования банковской деятельности. «Однако мы ожидаем, что предпринятые действия останутся в пределах аппетита банка к риску».

В заявлении, отправленном по электронной почте, Сайндон сообщил, что OSFI «на постоянной основе работает с финансовыми учреждениями, регулируемыми на федеральном уровне, для оценки воздействия действий, которые они рассматривают», чтобы иметь дело с заемщиками, достигающими триггерной ставки по переменным ипотечным кредитам.

Эйснер сказал, что средства правовой защиты станут проблемой, только если они станут общей политикой.

«Если крупный банк объявит о каком-то продлении автоматической амортизации, ожидается, что каждый кредитор предложит автоматическое продление», — сказал он, добавив, что такой сценарий не был бы хорош для кредиторов или заемщиков, которые должны наращивать капитал. в их доме.

Объявление 6

История продолжается ниже

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

В заявлении CMHC говорится, что утвержденные кредиторы имеют «гибкость для заключения специальных договоренностей» с клиентами по своему усмотрению без одобрения ипотечного страховщика, но только в том случае, если у них есть документированный анализ «уникального финансового положения» заемщика на файл.

«Они должны действительно доказать финансовые трудности», — сказал Эйснер.

Это не будет безболезненно для экономики, и оно не предназначено для этого

Эйвери Шенфельд, главный экономист CIBC Capital Markets

Степень, в которой инициирование крупных платежей станет проблемой, будет определяться действиями Банка Канады, сказал Роберт Маклистер, ипотечный аналитик и стратег.

Если ставка овернайт вырастет еще только на 50–75 базисных пунктов, как предполагает рынок облигаций, «мы выйдем из леса относительно невредимыми», — сказал он. «Это особенно верно, если ставки снова понизятся к концу следующего года».

Реклама 7

История продолжается ниже

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Однако, если центральный банк поднимет ставку выше пяти процентов, «у нас может возникнуть непредвиденная проблема с просроченной задолженностью», — сказал он. «В таком случае я не был бы шокирован, увидев, что правительство объявит о какой-то мере, чтобы помочь бедствующим заемщикам».

Один из способов сделать это — официально разрешить продление амортизации до 40 лет для заемщиков с высоким коэффициентом долга, что, по словам Маклистера, поддерживают страховщики по ипотечным дефолтам.

Маклистер подсчитал, что около 16,6% из шести миллионов домохозяйств Канады с ипотекой уязвимы для достижения триггерной ставки.

«Другими словами, почти миллион домохозяйств могут столкнуться с тем, что их триггерная ставка повысится, если ставки станут достаточно высокими», — сказал он. Однако только часть из них, возможно, менее четверти, испытает обратную амортизацию, когда начисленные проценты прикрепляются к основной сумме долга. У остальных кредиторы будут увеличивать ежемесячные платежи, чтобы обеспечить покрытие причитающихся процентов.

Объявление 8

История продолжается ниже

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

«На самом деле мы говорим о нескольких сотнях тысяч домохозяйств, которые могут увидеть рост своих ипотечных остатков до погашения», — сказал Маклистер.

Еще одна подгруппа из них, возможно, каждый пятый, может быть уязвима для значительного повышения ставок по истечении срока, основываясь на данных Банка Канады, сказал он, «и из них только однозначный процент не выполнит дефолт, используя историю в качестве руководство.»

Эйвери Шенфельд, главный экономист CIBC Capital Markets, сказал, что он не считает, что помощь, предлагаемая банками, станет серьезным потрясением для финансовой системы, потому что канадцы владеют большим количеством акций в своих домах и могут продать или уменьшить размер, если они больше не могут позволить себе свое нынешнее имущество — при условии, что Банк Канады не «переусердствует» с ужесточением политики.

Объявление 9

История продолжается ниже

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

«Крупные регулируемые финансовые учреждения в течение многих лет проводят стресс-тесты, чтобы (убедиться), что заемщики могут платить более высокую ставку, когда они берут свою первоначальную ипотеку», — сказал Шенфельд.

«Но безболезненно для экономики это не будет, да и не задумано. В конце концов, Банк Канады повышает процентные ставки с целью замедления экономики и, таким образом, охлаждения инфляции, и одним из ключевых путей этого замедления будет давление на тех, у кого много долгов (включая ипотечных заемщиков, достигающих триггерных ставок). ) или подумываю о покупке дома».

Различия в ипотечных продуктах, предлагаемых крупнейшими банками Канады, могут повлиять на их опыт работы с просроченными и дефолтными кредитами.

Пол Холден, аналитик CIBC Capital Markets, сказал, что Bank of Nova Scotia и National Bank заслуживают внимания, потому что они предлагают продукты с «переменными платежами», которые перекладывают более высокие процентные ставки непосредственно на клиентов.

Объявление 10

История продолжается ниже

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

«(Это) подразумевает, что более высокие затраты по займам будут быстрее перетекать к их клиентам с плавающей ставкой. Соответственно, мы будем внимательно следить за предстоящими результатами на предмет любых признаков платежного стресса», — сказал аналитик.

Рекомендовано от редакции

1. Кэролайн Роджерс из Банка Канады отмечает, что покупатели жилья, впервые покупающие жилье, сталкиваются с «триггерными ставками» как с риском

2. Сделка Smith Financial с Home Capital встряхивает альтернативное пространство кредитования

Однако при наличии инструментов для управления влиянием повышения процентных ставок на ипотечные кредиты с переменной процентной ставкой и фиксированными платежами полное влияние не будет ощущаться до тех пор, пока эти ипотечные кредиты не будут продлены.

«Это дает этим банкам и их клиентам время подготовиться к более высоким платежам в будущем, если ставки останутся высокими», — сказал Холден. «Это то, за чем нужно следить в 2025/2026 годах, когда будут продлены самые низкие ставки (пятилетние) ипотечные кредиты».

Реклама 11

История продолжается ниже

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Представитель Bank of Nova Scotia сказал, что ипотечные кредиты компании предназначены для того, чтобы помочь заемщикам «соблюдать график выплаты основной суммы долга в течение всего срока действия ипотечного кредита».

Кредитор рассылает письма клиентам, когда основная ставка увеличивается и платежи будут меняться, сказал Эндрю Гарас, добавив, что заемщики, тем не менее, могут платить меньше процентов с течением времени, потому что никогда не бывает точки, в которой они платят только проценты.

«Мы работаем с каждым клиентом индивидуально, чтобы понять его уникальные потребности, — сказал Гарас.

Представитель Национального банка Александр Гуай сказал, что кредитор «активно» связывается с клиентами, «которые могут быть более уязвимыми, чтобы узнать об их ситуации», и делает все возможное, чтобы оставаться на связи со всеми пострадавшими клиентами, чтобы информировать их об изменениях и предоставлять совет.

• Электронная почта: [email protected] | Twitter: BatPost

Поделитесь этой статьей в своей социальной сети

Объявление

История продолжается ниже

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

В тренде

1. Поспешность: цены должны упасть еще на 40%, чтобы покупка дома в этих городах стала доступной

2. Это может быть концом повышений Банка Канады: Бенджамин Таль из CIBC

3. Дефолты по ипотечным кредитам начинают поражать рынок: брокер

4. пузырь на рынке жилья

This Week in Flyers

Ставки по пятилетней ипотеке снова ниже 6%

Автор: Том Эспинер

Средняя пятилетняя фиксированная ставка по ипотеке упала ниже 6% впервые за семь недель во вторник и оставалась на этом уровне в среду, сообщает служба финансовой информации Moneyfacts.

Ставки по ипотечным кредитам подскочили после мини-бюджета правительства в сентябре, что увеличило расходы для заемщиков.

Ставки стабилизировались после осеннего заявления на прошлой неделе, говорят эксперты.

Средние ставки по пятилетним ипотечным кредитам достигли 5,95% во вторник и остались на том же уровне в среду, сообщает Moneyfacts. Это ниже максимума в 6,51% 20 октября.

Ставки по более распространенным двухлетним ипотечным кредитам также постепенно снижались с 6,65% на 20 октября до 6,14%.

Рэйчел Спринголл, финансовый эксперт Moneyfacts, сказала: «Заемщики, которые приостановили свои планы владения жильем или действительно приостановили идею рефинансирования, теперь могут испытывать соблазн тщательно изучить последние предложения.

«Однако стоит отмечая, что ставки могут упасть еще больше, но нет четкого ответа, насколько быстро это может произойти». По крайней мере, 100 000 человек в месяц подходят к концу своей текущей ипотечной сделки и сталкиваются с резким увеличением ежемесячных выплат9. 0003

В течение этого года процентные ставки росли, так как Банк Англии поднял процентные ставки для борьбы с инфляцией, но они взлетели вверх после мини-бюджета.

Бывший канцлер Кваси Квартенг пообещал существенное снижение налогов, не сказав, как он заплатит за них, вызвав беспорядки на финансовых рынках.

Стоимость займов в Великобритании резко возросла, что оказало прямое влияние на ипотечный рынок, где тысячи продуктов были приостановлены из-за неопределенности в отношении того, как оценивать эти кредиты.

Количество доступных сделок в основном восстановилось, но все еще намного ниже, чем в прошлом году.

Джереми Кокс, глава стратегического отдела Строительного общества Ковентри, сказал Би-би-си, что осеннее заявление помогло снизить ставки по ипотечным кредитам, придав рынкам «большую уверенность в финансовых перспективах Великобритании».

Новый канцлер Джереми Хант отменил большинство планов г-на Кваси, пообещав 55 миллиардов фунтов стерлингов в виде повышения налогов и сокращения расходов, призванных вернуть экономику в нужное русло.