|
|
Причины отказов в рефинансировании даже с хорошей кредитной историей. Влияет ли рефинансирование кредита на кредитную историюЧто влияет на кредитную историю (как портится КИ): закредитованность, рефинансированиеОт кредитной истории может зависеть решение банка о возможности выдачи кредита клиенту. Она представляет собой информацию о займах, которые совершались лицом в финансовых организациях. Исходя из данных вычисляется кредитный скоринг. Это позволяет упростить оценку кредитоспособности человека. Если кредитный рейтинг у лица высокий, есть вероятность, что заем будет одобрен в большинстве банков. Если КИ испорчена, имеется текущая задолженность по кредитам, скорее всего, заем не выдадут. В таком случае можно получить ссуду в МФО, либо только после исправления КИ. Рейтинг заемщика можно поднять после погашения долгов, а также после взятия займов и своевременного их возвращения. Как испортить кредитную историюВопрос о том, как портится кредитная история, актуален. Это связано с необходимостью брать ссуды для совершения крупных покупок, а также при возникновении непредвиденных ситуаций, когда необходимо потратить сразу большую сумму. Если ранее уже были взяты ссуды, у человека есть кредитная история, на которую организации обращают внимание при рассмотрении заявок.
Банком выполняется запрос в БКИ, после которого можно узнать о том, сколько кредитов человек брал, все ли ссуды закрыты, были ли судебные разбирательства по вопросам невыплаты, просрочки, применялись к лицу санкции и т.д. Часто лицам с низким кредитным рейтингом отказывают в выдаче займа. Чтобы избежать отказов, рекомендуется ознакомиться с ситуациями, которых не следует допускать. Навязчивость при обращении за кредитомПри подаче заявки на осуществление займа должна быть проверена КИ. Данное действие подтверждается отметкой, которая заносится в базу данных. Так, если в одном досье присутствует значительное количество отметок, банк может начать сомневаться в надежности лица. КредитоманияНе все банки сотрудничают с лицами, на которых оформлены займы. О таких людях может сказаться негативное мнение, что они легкомысленны. Также банк может решить, что большое количество займов связано с неплатежеспособностью лица и отсутствием у него постоянного дохода. Следовательно, выдача ссуды станет большим риском и банк, скорее всего, откажет в услуге. Чем больше займов оформлено одновременно на одно лицо, тем ниже будет кредитный рейтинг. Человек будет иметь хорошую репутацию, имея 1-2 кредита, не более, при этом просрочек платежей нет. Таким образом, повлияет закредитованность на рейтинг отрицательно. ПоручительствоЧасто для получения в банке займа на большую сумму, рассматриваются программы, предполагающие поручительство. Если кредит будет обеспечен, больше шансов его выдачи. К созаемщику предъявляются некоторые требования:
Поручитель имеет такие же обязанности, как и заемщик. Если второй не будет выплачивать долг, то платить долг будет поручитель. На кредитной истории заемщика может негативно отразиться поручительство, так как этот факт снижает платежеспособность лица. Нулевой балансВопрос о том, что может повлиять на кредитную историю при пользовании кредитки, популярен. Даже при своевременной выплате платежей и недопущении просрочек история может быть испорчена, если тратится кредитная сумма полностью. Желательно, чтобы на счете оставалось 20% от лимита.
Если остаток на карте маленький или равен нулю, кредитор может решить, что у клиента проблемы с финансовой грамотностью – он не может планировать расходы или у него возникли проблемы с наличием дохода. В результате кредитный рейтинг становится ниже. Личный дефолтНевыплаченные просрочки или долги по кредитам значительно портят кредитную историю. Поэтому, при возникновении проблем с платежеспособностью необходимо обратиться в банк как можно раньше, чтобы избежать неприятных ситуаций. Клиент может попросить перекредитование, если уверен, что в ближайшее время восстановит способность платить. Процедура реструктуризации поможет сохранить положительную КИ. В ином случае будут копиться долги, в результате человек может полностью испортить досье. Реструктуризация – изменение ранее утвержденных условий договора, позволяющее снизить нагрузку по долговым обязательствам. Причины для осуществления реструктуризации – потеря дохода из-за увольнения, потеря трудоспособности, болезни и т.д. Желательно подтвердить свое положение документально. В большинстве случаев банки оказывают данную услугу, даже если это не выгодно для организации. Это связано с нежеланием судиться из-за долгов, а также с тем, что в ином случае есть риск невозвращения средств. Доверчивость заемщикаПомимо этого, доверчивый или легкомысленный заемщик может обратиться в организацию, склонную к банкротству, что может негативно отразиться на клиенте. Есть риск, что оплата за кредит не будет поступать, при этом будет появляться просрочка, которая сделает запятнанной КИ. Задержки ежемесячных платежей на небольшой срокПри взятии ссуды не следует отступать от привычного платежного графика. Если вносить деньги за долг не вовремя, можно испортить свою репутацию добросовестного заемщика. Если задержка небольшая, менее недели, она не сможет негативно отобразиться в КИ, однако при более длительных просрочках рейтинг может значительно снизиться. Пролонгация кредитаПеред оформлением займа человеку необходимо оценить свою платежеспособность и возможность платить долг. При этом нельзя заранее учесть возникновение непредвиденных обстоятельств, которые приводят к снижению или потере дохода. В результате возникают сложности с выплатой займа. В таком случае можно пролонгировать заем.
При возникновении проблем рекомендуется как можно быстрее обратиться в банк и сообщить ситуацию. В ином случае могут появиться просрочки, что ухудшит КИ, приведет к применению санкций. Услуга пролонгации предоставляется банком – она снижает кредитную нагрузку. Виды процедуры:
При обращении в банк следует доказать, что непредвиденная ситуация действительно произошла. Для этого следует предъявить документы, подтверждающие факт возникновения происшествия. Стремление судиться с банкомПеред подачей иска в банк, следует определить положительные и отрицательные стороны. Есть риск, что репутация заемщика будет испорчена, в таком случае меньше вероятность получения ссуды в следующий раз. Если банк подавал ранее в суд на клиента за серьезные просрочки и уклонение от выплат, заемщик рискует оказаться в черных списках большинства организаций. Плохая кредитная история по ошибкеНе всегда КИ портится по вине заемщика. Есть вероятность, что невнимательные работники БКИ или банка могут допустить ошибку. Чтобы этого избежать следует периодически проверять информацию из КИ, делать запрос перед обращением в банк за кредитом. Если была выявлена ошибка, требуется обратиться в банк, чтобы ее исправить, либо в бюро КИ. Как рефинансирование влияет на кредитную историюПри помощи перекредитования заемщик может снизить нагрузку по займу. Условия кредитования становятся более выгодными для заемщика. Услуга предоставляется банком – кредитором тем клиентам, которые попали в тяжелое положение и не могут соблюдать условия договора. Чтобы не сделать КИ отрицательной при рефинансировании, следует вовремя обратиться к кредитору. Если могут появиться проблемы с выплатами, нужно сразу обратиться в банк. Лучше найти мирное решение, чем решать потом кредитный вопрос через суд. В большинстве случаев организации идут на компромисс и делают условия выплат более выгодными. В ином случае есть риск появления долгов, что негативно скажется на досье. Влияет ли досрочное погашение на кредитную историюНесмотря на то, что досрочное погашение долга невыгодно для кредитора, КИ не станет отрицательной. На досье негативно скажутся просрочки, информация о банкротстве, мошенничество, большое количество одновременно взятых займов. Если клиент досрочно закрывает долговые обязательства, он показывает себя как ответственный и добросовестный заемщик, финансово грамотный и умеющий рассчитывать свой бюджет. Влияет ли кредитная карта на кредитную историюКредитная карта представляет собой пластиковый продукт, который выдается банком на основе договора. Картой можно оплачивать покупки. На кредитке имеется баланс, который лицо может тратить на свои нужды. При этом заемные средства нужно будет вернуть по частям, оплачивая взносы банку. Если деньги вносятся не вовремя, КИ будет испорчена, помимо этого, к заемщику будут применены санкции – штрафы и пени.
При пользовании кредиткой рекомендуется оставлять на балансе около 20-30% суммы от лимита. В ином случае есть риск, что кредитный рейтинг упадет, так как банк посчитает заемщика ненадежным, имеющим финансовые проблемы. Может ли посторонний человек испортить КИНе всегда кредитная история портится по вине заемщика. Она может стать отрицательной по вине других людей, вне зависимости от добросовестности лица, взявшего ссуду. При этом такие ошибки, которые не были исправлены своевременно, могут привести к невозможности получить кредит в будущем. Причины порчи КИ не по вине заемщика:
Чтобы избежать неприятных ситуаций, рекомендуется регулярно проверять КИ, особенно перед планированием взятия в долг крупной суммы или после погашения действующей ссуды. odobreniya.net Выгодно ли перекредитование (рефинансирование) потребительского кредита?Рефинансирование или перекредитование, что по сути одно и то же, - это кредитная программа, позволяющая получить новый кредит для погашения старого. Зачем это нужно?
Ранее такая прерогатива была доступна только юридическим лицам, но сейчас банковский сектор и кредитные программы развиваются, поэтому появляются все новые и новые возможности для физических лиц. Как действует перекредитование?Схема рефинансирования проста. Например, год назад был взят кредит под 35% годовых. Но недавно появилось предложение в другом банке с теми же условиями, но со ставкой в 28%. Тогда заемщик может обратиться в банк с просьбой рефинансирования. Оформляется новый кредит (в том банке, где меньшая ставка процента) и в первый банк перечисляется вся сумма, необходимая для погашения задолженности. А заемщик просто становится клиентов второго банка и выплачивает кредит под 19% годовых. Возможна и другая ситуация. Если заемщик не может выплачивать кредит под 22% годовых, то он может перейти на другую кредитную программу, например, под 26% годовых. В этом случае увеличивается срок выплат. Если первоначально кредит был оформлен на 3 года, то рефинансирование позволяет увеличить срок еще на несколько лет. Таким образом, увеличивается ставка процента, но вместе с ней уменьшаются ежемесячные платежи заемщика. В ситуациях, когда вносить платежи нечем, - это действительно неплохой выход. Кому доступна данная кредитная программа?Оформить рефинансирование кредита может не каждый клиент банка. Если заемщик имеет положительную кредитную историю, добросовестно погашает задолженность и, к тому же, не пытается закрыть кредит досрочно, то он будет интересен банку с точки зрения перекредитования. Но, оформляясь на новый кредит, нужно учитывать то, что банк поступает только так, как выгодно ему. Поэтому не лишним будет перечитать кредитный договор. Наверняка в нем есть пункты, которые содержат «подводные камни». Преимущества и недостатки рефинансированияОчевидными преимуществами являются:
Из недостатков можно выделить:
Как выгодно оформить услугу рефинансирования?Чтобы действительно ощутить выгоду от перекредитования, нужно сравнить несколько показателей:
Если виден выигрыш по всем показателям, то рефинансирование будет выгодно. Также, важно знать о том, что:
Если оформление предстоит в другом банке, то придется заново подтверждать свою платежеспособность (с помощью справки 2-НДФЛ) и представлять перечень документов. Также заемщик вынужден «раскрыть» свою кредитную историю. Сделать это можно следующим образом:
Доказав свою платежеспособность и постоянство в выплатах, можно смело рассчитывать на перекредитование займа. Но текущему банку выгоднее оставлять своих клиентов у себя и не давать им переходить к другому банку. Поэтому не нужно забывать про внимательное ознакомление с договорами, в которых обычно указываются моменты, связанные с рефинансированием займа. Например, на него может быть наложен запрет, или же заемщик может подвергаться дополнительным штрафным санкциям за досрочное погашение. Подводя итог, можно заявлять об определенной выгоде перекредитования, потому что кредитные программы постоянно улучшаются и пополняются новыми выгодными для заемщика условиями. Главное в оформлении – внимательное чтение договора. vkredite.net Влияет ли реструктуризация на кредитную историю
 Реструктуризация – это процедура, помогающая заемщику справиться с трудностями по выплате долга. По стандарту, она считается ничем иным, как стандартным увеличением сроков по выплате кредита с перезаключением договора и изменением графика, по которому совершаются платежи. Основным моментом, интересующим большинство клиентов, которым предстоит процедура, считается влияние реструктуризации на кредитную историю. Чтобы разобраться в этом вопросе, желательно подробнее рассмотреть причины и цели ее проведения. Причины для обращения за реструктуризациейС нынешним экономическим положением в стране многие клиенты приходят к выводу, что им необходимо улучшить финансовое положение при помощи реструктуризации. Однако для этого понадобится взвесить все минусы и плюсы, а также углубиться в корень причин, по которым банк разрешит воспользоваться этой услугой:
Что дает реструктуризация?Для начала рассмотрим, как реструктуризация влияет на КИ, если гражданин самостоятельно обратился в банк с просьбой ее провести. Если просрочки происходили нерегулярно, а процедура рассматривается по инициативе клиента, то можно рассчитывать на сохранение положительной КИ, избежание судопроизводства и принудительного требования денежных средств по образовавшемуся долгу. Просрочки без объяснения причины и предоставления доказательств отсутствия возможности для внесения ежемесячных взносов не рассматриваются, вся информация должна быть оформлена официально. Если произошло уменьшение оплаты труда или увольнение, то в банк представляются справки с места работы или записи из трудовой книжки. Состояние здоровья, требующее длительного лечения, также подтверждается документально. Клиент может воспользоваться несколькими видами реструктуризации:
Каникулы по кредиту не являются реструктуризацией в полном смысле, т.к. в этом случае банком дается передышка, благодаря которой должник в силах урегулировать проблемы с финансами, чтобы продолжить совершать выплаты на прежних условиях. Иногда банк предлагает клиенту выплачивать лишь так называемое тело кредита, благодаря чему можно значительно уменьшить часть долга. Такая услуга предоставляется на год и меньше, в зависимости от политики организации. Этот вид реструктуризации не портит кредитную историю, но отметка о каникулярном периоде будет известна в БКИ, а информация все равно отразится в базе. Если рассматривать процедуру с двух сторон, то напрашивается вывод, что с материальной точки зрения реструктуризация не выгодна гражданину. Однако, во избежание судебных тяжб, штрафов, ухудшения КИ, прибегнуть к этой услуге все-таки стоит. Если нет возможности гасить долг привычным образом, то реструктуризация поможет справиться с финансовым бременем. Но если клиент может оплачивать суммы ежемесячных платежей, но желает реструктурировать долг, чтобы просто распоряжаться свободными средствами, то эксперты не рекомендуют пользоваться этой услугой. Таким образом кредитная кабала растянется на еще более длительный срок и заставит плательщика столкнуться с худшими последствиями. В каких случаях реструктуризация может отразиться на кредитной истории?Если должник обращается в банк позже срока следующей выплаты по графику, то эти данные обязательно окажутся в бюро должников. Какова степень испорченности КИ:
Если есть возможность воспользоваться реструктуризацией заранее, то стоит незамедлительно это сделать, ведь в дальнейшем клиенту откажут в выдаче любого кредита. Жизненные ситуации порой складываются так, что именно этой суммы будет не хватать на важное приобретение. Ключевые принципы грамотной реструктуризации долга:
Не рекомендуется отказываться от процедуры реструктуризации только потому, что эта информация станет доступна Бюро кредитных историй. Выбранный вариант сотрудничества с банком не только освободит от тяжкого финансового бремени, но и предотвратит просрочки в дальнейшем. Реструктуризация и рефинансирование: отличияЕсли к реструктуризации относят новый график для внесения платежей по действующему договору, то рефинансирование включает в себя измененный график и заключение нового кредитного договора. К примеру, клиент не может платить конкретную сумму по причине кризиса или уменьшения заработной платы, но за спиной у него уже пару лет исправных платежей. Остаток суммы, в таком случае, банк реструктуризирует и растянет на больший срок, и, следовательно, ежемесячные взносы станут гораздо меньше. Для рефинансирования клиенту предлагается оформить новый кредит и погасить текущий. В таком случае, заключается новое соглашение и составляется иной график погашения кредита. В отличие от внешнего или внутреннего рефинансирования, реструктуризация займа проводится исключительно в той организации, в которой оформлялся займ. banknash.ru Как рефинансирование влияет на кредитную историю?Борис (Духовщина) Здравствуйте Борис! Для ответа на ваш вопрос стоит понимать два нюанса. Первый – что такое рефинансирование. Данная услуга является простым потребительским кредитом с целевым направлением заемных средств. Например, схожий принцип применяется в ипотеке, когда деньги в долг выдаются на приобретение определенной жилплощади. В рефинансировании они направляются на погашение текущих долгов. Второй – что собой представляет кредитная история. Это отчеты из разных профильных бюро. В них содержится информация о ранее обслуживаемых и текущих займах. В частности, дата обращения и оформления, количество платежей и своевременность их внесение, при наличии – просрочка с продолжительностью, момент погашения и т.д. Проще говоря – кредитная история является просто набором информации. Таким образом, фактически, никакого негативного влияния на ваш рейтинг заемщика рефинансирование иметь не будет. В отчетах, после проведения рассматриваемой сделки, будет отмечено о досрочном погашении текущего долга, а также оформлении нового. Причем для некоторых банков данный нюанс наоборот может улучшить вашу кредитную историю. Например, если выбранная для оформления еще одного долга коммерческая структура, отдает приоритет клиентам, которые постоянно пользуются кредитными продуктами. bancrf.ru Как реструктуризация кредита влияет на кредитную историю
Когда реструктуризация оказывает влияние на кредитную историю?Согласно действующему законодательству кредитная история – это достаточно подробная и детализированная картина обо всех фактах обращения заемщика за кредитами (микрозаймами), ходе и характере исполнения обязательств, погашении задолженности и проблемах, связанных с погашением. Однако реструктуризация как таковая к данным, подлежащим обязательному включению в кредитную историю, не относится. Если иное дополнительно не установлено договором между банком и бюро кредитных историй, то, руководствуясь законом и указаниями ЦБ, банк предоставит в бюро данные:
Таким образом, факт реструктуризации косвенно найдет отражение в кредитной истории, если ему предшествовало невнесение платежей, либо если процессу реструктуризации сопутствовало внесение изменений в кредитный договор. Вместе с тем, договором с бюро кредитных историй может быть предусмотрена необходимость предоставления банком информации и по другим фактам, в том числе и о самой реструктуризации. Как снизить влияние реструктуризации на кредитную историю?Поскольку заемщик сознательно идет на реструктуризацию, более того, она зачастую является единственной возможностью снизить долговое бремя и получить лояльные условия исполнения обязательств, важное значение будет иметь не столько сам факт реструктуризации, сколько выбор такого решения, которое будет оптимальным и для кредита, и для кредитной истории. Среди ключевых принципов грамотной реструктуризации:
Нельзя отказываться от реструктуризации только потому, что она может отразиться на кредитной истории. Но можно снизить степень влияния, выбрав наилучший вариант. Кроме того, следует учитывать, что ни сама реструктуризация, а ее обстоятельства оказывают наибольшее влияние. law03.ru Рефинансирование с плохой кредитной историей — банки предоставляющие услугу Евгений Маляр 22 августа 2018 # Рефинансирование Рефинансирование проблемных кредитов в РоссииПроще всего получить рефинансирование в Совкомбанке, HomeCredit Bank и Тинькофф Банке.
В такую ситуацию может попасть каждый. Платежеспособный и благополучный гражданин оформляет кредит, а через некоторое время возникают проблемы, серьезно препятствующие его обслуживанию. Заемщик может лишиться источника дохода, понести непредвиденные затраты или попасть в другие обстоятельства, определяемые как затруднительные. Проблемы накапливаются, обязательства не выполняются в оговоренные сроки. Кредитная история банковского клиента перестает быть идеальной – она портится на глазах. Ситуация кажется безвыходной: своих средств не хватает, а в долг никто не дает. Единственный вариант – рефинансирование. С плохой кредитной историей банки иногда все же мирятся. Статья о том, как их убедить в своей надежности и добросовестности. Как влияет плохая кредитная история на решение о рефинансировании?Рефинансирование чаще производится по инициативе клиента, желающего получить более приемлемые для него условия. Под этим понимается уменьшение ставки, увеличение срока погашения со снижением ежемесячного взноса, снятие обременения с залога и другие преимущества. По своей сути, перекредитование – это выдача новой ссуды, предназначенной для досрочной выплаты долга. После этой операции у заемщика возникают договорные отношение с другим кредитором, с которым он и производит окончательный расчет. Банк, в который обращается клиент за рефинансированием, перед тем как одобрить заявку тщательно изучает все сопутствующие обстоятельства. Кредитные организации интересуются остаточной суммой задолженности, сроком, оставшимся до момента погашения по действующему договору и регулярностью платежей.
Последний показатель определяет новейшую кредитную историю клиента. Если вероятный заемщик уже допускал расчеты с просрочками, к нему относятся настороженно. Кроме того, у финучреждения есть возможность получить информацию на сайте Центрального каталога кредитных историй России. Этот ресурс хранит сведения о том, насколько точно клиент исполнял свои обязательства по займам, взятым в последнее десятилетие. Во многих странах благосостояние граждан напрямую зависит от их рейтинга, отражающего обязательность, проявленную при погашении задолженностей. Даже эпизодическое ухудшение кредитной истории резко ограничивает доступ к источникам заимствования, иногда на всю оставшуюся жизнь. Так как рефинансирование фактически (а с июня 2018 года в РФ и юридически) приравнивается к кредитованию, то и все сопутствующие финансовые вопросы рассматриваются аналогично. В услуге банк может отказать по следующим причинам:
В конечном счете кредитора интересует, есть ли у заявителя реальная возможность погасить возникшую перед ним задолженность. О платежеспособности вероятного клиента судят в первую очередь по его кредитной истории. Возможно, этот метод и не идеален, но он считается наиболее эффективным и распространенным. Однако на принятие решения влияют и другие факторы. Можно ли получить рефинансирование даже с плохой кредитной биографией? Да, в ряде случаев можно. Что может убедить банк в целесообразности рефинансирования?Итак, перед «проштрафившимся» заемщиком стоит задача перекредитования. Как правило, речь идет не о рефинансировании мелких потребительских кредитов – с небольшими суммами задолженности обращаться в банки бессмысленно. Такие проблемы разрешаются с помощью микрофинансовых организаций или карточных овердрафтов. Заемщику следует быть готовым к тому, что рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей сопряжено с рядом неприятных последствий. Условия в данной ситуации диктует банк. Ставка рефинансирования будет на несколько пунктов выше, чем при перекредитовании успешных и обязательных клиентов. Риски в финансовом мире всегда имеют свою цену. Материальное обеспечение при сомнительной платежеспособности практически всегда является обязательным условием. В качестве залога выступает дорогостоящая ликвидная собственность (дом, квартира, автомобиль и т. п.). Возможно потребуется привлечение поручителя или гаранта, а также оформление страховки. Этот пункт договора поднимает суммарную стоимость услуги для клиента. Есть вероятность установления контроля доходов и расходов заемщика. Выражается это в настойчивом предложении открыть в данном банке расчетный счет, на который средства клиента будут поступать и откуда они будут уходить. Проверка назначения каждого платежа не позволит «водить за нос» кредитора.
Можно также добавить, что если рефинансирование производится под залог недвижимости, то банк потребует документы, подтверждающие право собственности на обеспечительный объект. Это правило является общим для всех заемщиков, как и повторная экспертиза на предмет оценки стоимости. Разница лишь в том, что ссуда с плохой кредитной историей подразумевает более строгую и тщательную проверку. Если клиент принимает обеспечительные условия банка, он с высокой степенью вероятности получит рефинансирование. Однако и в этом случае стопроцентной гарантии нет. Чтобы окончательно убедить кредитора, заемщику нужно привести веские доводы в пользу того, что его финансовые трудности носят временный характер. Излишне упоминать, что это утверждение должно соответствовать правде. В противном случае пострадают все участвующие в рефинансировании стороны. Заемщик лишится собственности, составляющей залоговое обеспечение. Банк получит безнадежную дебиторскую задолженность и имущество, реализация которого требует усилий и отвлечения ресурсов. Поручителю достанутся проблемы в отношениях с банком-кредитором и весьма вероятные судебные разбирательства, практически гарантированно проигрышные. Могут быть признаны уважительными и объективными несколько обстоятельств, свидетельствующих о временности проблем заемщика:
Эти и другие подобные обстоятельства могут быть учтены при условии, что банк признает их убедительными и временными (преодолимыми). Они должны быть подтверждены документально в виде соответствующих официально заверенных справок.
Клиент, имеющий подобные свидетельства о временном ухудшении платежеспособности, может обратиться за рефинансированием в банк, выдавший первичный займ или в иное кредитно-финансовое учреждение. Практикуется несколько вариантов решения проблемы:
Чем раньше заемщик поставит в известность банк о возникших у него затруднениях, тем в меньшей степени пострадает его кредитная история. Принятие своевременных мер намного предпочтительней усилий, прилагаемых к исправлению ситуации. Как отслеживать и улучшать кредитный рейтинг и кредитную историю?Чтобы не оказаться в неудобной и психологически травмирующей ситуации, когда банк отказывает в рефинансировании, заемщик может сам оценить свои шансы на успех. Основных критериев два и они взаимосвязаны. Кредитная история представляет собой подробное описание всех эпизодов заимствования за последние десять лет, включая инциденты, если они имели место. Кредитный рейтинг определяет репутацию заемщика предельно лаконично – в числовом виде. Он измеряется в баллах, начисляемых и вычитаемых в зависимости от количества кредитов, их сумм и проявленной клиентом пунктуальности в расчетах. Процесс определения степени благонадежности заемщика по определенной шкале называется также скорингом.
Величина кредитного рейтинга доступна каждому гражданину. Условные границы деления по благонадежности, обозначенные в баллах скоринга, общеизвестны. Они представлены в этой таблице.
Узнать свой рейтинг Зная критерии банковского скоринга, можно принять меры, направленные на повышение кредитного рейтинга. Алгоритм начисления баллов не разглашается, но следуя финансовой логике, показатель успешности зависит от количества и сумм беспроблемно погашенных займов. Самостоятельно же подсчитать эффективность той или иной операции возможно только эмпирически. За короткий период исправить свой рейтинг вряд ли удастся, но в некоторых случаях важна даже динамика его изменения. Если в банке увидят быстрое улучшение платежеспособности, то этот признак могут счесть обнадеживающим и удовлетворить заявку на рефинансирование. Улучшить кредитную историю можно с помощью программы Кредитный доктор, которую предлагает Совкомбанк. Лицам, намеревающимся перекредитовать задолженность, специалисты рекомендуют производить регулярный мониторинг своего кредитного рейтинга. Что касается кредитной истории, то ее полностью аннулировать не удастся. Данные обо всех неприятных моментах просрочек и проявлений финансовой несостоятельности хранятся долго – целых десять лет во всех подробностях. Перефразируя классика литературы, можно рекомендовать смолоду беречь репутацию заемщика – она всегда может понадобиться. Банки, рефинансирующие проблемные кредитыКак и люди, финансовые учреждения характеризуются своей готовностью идти на определенный разумный риск. В числе банков, рефинансирующих займы клиентов с не самой лучшей кредитной истории, чаще всего называют:
Принадлежность банка к этому списку отнюдь не означает автоматическое рефинансирование любого кредита. В этих учреждениях лишь более лояльно относятся к добросовестным заемщикам, испытывающим некоторые временные трудности и чаще готовы пойти им навстречу. Процедуры проверки платежеспособности и материального обеспечения возвратности соответствуют общепринятым нормам. Понравилась статья?  Загрузка... Поделись в соц.сетях Добавить комментарий Вам понравится delen.ru Почему отказывают в рефинансировании даже с хорошей кредитной историей
 Банки России и всего мира широко используют практику потребительского кредитования клиентов. С установлением капиталистического строя в РФ получение кредита стало совершено обыденной и безопасной процедурой. Наверное, с такой доступностью получения крупных сумм денег связана ситуация закредитованности населения. На начало 2016 года по данным экспертов примерно 59 процентов граждан РФ имели банковские кредиты. При таком количестве должников неизменно появляются те, кто оказывается в ситуации невозможности отдавать деньги по конкретным срокам выплат, либо те, у кого нет возможности продолжать отдавать большие проценты от доходов для погашения долга. Как правило, тогда клиент банка ищет способ оформить рефинансирование кредита. Рефинансирование кредита – это программа, по которой различные кредитные организации, в том числе банки, осуществляют выдачу кредита юридическим или физическим лицам для погашение раннее приобретенной задолженности. Зачастую граждане страны берут деньги у банка. Там же, при необходимости, они оформляют и рефинансирование. При этом, если рефинансирование оформляется с новым кредитором, долг клиента переходит к банку, от предоставившего возможность рефинансирования. Он, в свою очередь, досрочно погашает предыдущую задолженность, давая клиенту возможность уплаты остальной части денег на новых условиях. В отдельных случаях клиенты не получают право воспользоваться данной программой. Тогда возникает непонимание, почему банки отказывают в рефинансировании даже с хорошей кредитной историей. Как происходит рефинансирование кредита?Рефинансирование кредита осуществляется путем переоформления долга. Когда это происходит в новом банке, задолженность перекупается новым кредитором. Приняв решение, клиент подает заявку банку-кредитору, либо при отказе отправляет заявки другим банкам на оформление нового кредита по программе рефинансирования и ожидает решения своего банка. При обращении в банк, клиент предоставляет пакет документов. Туда, как правило, входят:
Из перечисленных документов представители банка могут ограничиться только некоторыми, либо затребовать дополнительные по собственному усмотрению. После оформления заявки время зависит от организации процесса обработки заявок, выносится решение о предоставлении или не предоставлении нового кредита. В случае отказа банковские служащие зачастую не хотят объяснять, почему не дадут кредит и не рефинансируют, почему не дают разрешение на получение даже небольшой суммы денег. Поэтому, чтобы повысить свои шансы, необходимо изучить возможные причины отказа. Условия согласия на рефинансирование и причины отказа банкаСчитается, что заявка клиента с хорошей кредитной историей однозначно будет одобрена, но это не так. Случается, что даже клиентам с плохой кредитной историей без задержек выдают крупные суммы, а человеку с безупречной репутацией, без просрочек по другим кредитам отказывают. Попробуем разобраться, каковы возможные причины согласия и несогласия на рефинансирование. Основные условия согласия банка рефинансировать кредит базируются на обоснованности устойчивого финансового положения клиента. Сам факт того, что клиент начал оформление рефинансирования предыдущей невыплаченной задолженности, является признаком его относительной материальной неустойчивости. Банк должен быть уверен, что клиент выплатит данный долг, для чего проводит полную проверку его «досье», кредитной истории. Условия согласия на рефинансирование кредитаЧеловек, желающий оформить рефинансирование без отказа, должен иметь устойчивый заработок с гарантированным на ближайшее время и на срок продолжения выплат благополучием своего работодателя. Не должно быть судимостей, случаев задержания правоохранительными органами. Человек не должен иметь смертельных и опасных для сохранения его дееспособности заболеваний. В частности, сами заболевания вызывают определенные подозрения. Так, у большинства банков действуют особые условия предоставления кредитования людям с инвалидностью 1-ой и 2-ой групп. Собираются сведения о случаях заболеваний ВИЧ и СПИД инфекциями, посещениях психиатра. Кроме всего перечисленного, при определенном возрасте, критерием согласия является свидетельство об освобождении от военной службы или окончании прохождения срочной службы. Отдается предпочтение клиентам, не имеющим склонности к досрочному погашению кредита. Негласные возможные причины отказа в рефинансировании кредитаБанковских организаций имеют собственные закрытые системы, специализированные компьютерные программы, для оценки платежеспособности потенциального должника. Каждому клиенту оформляется кредитная история, содержащая полную информацию по оформленным им кредитам и ипотекам, о сроках и добросовестности выплат. Информация кредитных историй предоставляется, как правило, с задержкой, а получить сведения о критериях скоринга банка нет никакой возможности. Различные банки имеют индивидуальные критерии предоставления кредита. То, на что не обратил внимание один кредитор, может вызвать неприятие другого. Выделим некоторые распространенные возможные причины, почему могут отказывать в рефинансировании кредитов при условии финансового благополучия должника:
Что делать, если банк отказывает в рефинансированииСначала необходимо тщательно изучить все последние операции, которые проводились с деньгами и имуществом. Нужно объективно проанализировать собственное экономическое положение с точки зрения кредитора и выявить слабые места. Если удалось узнать, почему банк не дает согласие на рефинансирование, можно попытаться исправить положение. Если же это сделать не удается, может быть подана жалоба на отказ в рефинансировании или последовать обращение к другому банку. banknash.ru |
Реструктуризация кредита, независимо от того, в какой форме и на каких условиях, она протекает, сама по себе свидетельствует о наличии у заемщика проблем с исполнением кредитных обязательств перед банком. Это обстоятельство заставляет клиентов полагать, что реструктуризация в любом случае найдет отражение в кредитной истории, что не совсем соответствует действительности. Кроме того, особенности реструктуризации и ее условия по-разному влияют на кредитную историю: некоторые сразу же превращаются в «черную метку», а другие, напротив, не особо сказываются на репутации заемщика.
